信用卡逾期最新规定免滞纳金怎么算？一文说清！

不少持卡人发现信用卡逾期后的费用计算方式悄悄变了——滞纳金被取消，违约金成了新焦点，这一调整源于2023年监管部门对信用卡业务的最新规范，但究竟什么是“免滞纳金”？违约金又该怎么算？今天我们就来拆解政策背后的门道。

滞纳金取消≠不用交钱，违约金上限明确
根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2021〕273号），2023年起，银行不得再收取信用卡滞纳金，取而代之的是“违约金”，但需注意：

1. 违约金按未还部分的5%收取，且单次最高不超过500元（例如欠款1万元，违约金=10000×5%=500元封顶）；
2. 免息期内还款仍可享受零违约金，逾期后才会计费；
3. 部分银行对首月逾期提供“容时服务”，宽限期延长至3天（具体以银行公告为准）。

逾期利息计算方式有变，复利门槛提高
除了违约金，逾期后的利息计算也有调整：

• 日利率上限为0.05%（年化约18.25%）；
• 复利计算周期从“按日”改为“按月”，即当月未还清利息才会计入下月本金；
• 总利息+违约金不得超过本金（依据《民法典》第676条）。

举个例子：小王信用卡欠款2万元，逾期30天：

• 违约金=20000×5%=1000元（但单次最高500元，实付500元）；
• 利息=20000×0.05%×30=300元；
• 总费用=500+300=800元（旧规下可能高达1500元以上）。

逾期记录上报时间放宽，补救机会增加
新规明确：银行需在持卡人逾期30天后才上报征信（原为3天），这意味着，若在30天内还清欠款并支付违约金，可避免征信“污点”，但要注意：

• 逾期超过90天仍可能被起诉；
• 多次逾期可能影响后续贷款审批。

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建议参考：

1. 优先还足最低还款额，避免触发违约金；
2. 逾期后主动联系银行协商分期还款（部分银行支持最长60期）；
3. 定期查看账单，利用银行APP设置自动还款；
4. 保留还款凭证,以防纠纷。

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相关法条：

1. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》（银保监办发〔2021〕49号）第70条：违约金收取标准需公示且不得重复计费；
2. 《民法典》第676条：借款人未按期还款，需支付利息但不得高利滚利；
3. 《个人金融信息保护法》第22条：银行需明确告知逾期影响。

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小编总结：
2023年信用卡新规的核心逻辑是“减负+透明”——取消滞纳金、限制违约金和利息上限，同时给予持卡人更长的补救期，但需牢记：“免滞纳金”不等于“免费逾期”，合理用卡、按时还款仍是保护征信的关键，若已陷入债务困境，建议尽早通过官方渠道协商，避免“以卡养卡”的恶性循环，毕竟，政策保护的是诚信者的权益，而非纵容过度消费。

（本文案例及数据均基于公开政策,具体以银行合同为准）

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