直面现实：逾期后的心理建设与行动优先级

当网贷逾期像一块巨石压得人喘不过气时，逃避只会让问题滚雪球，此时最有效的处理方式，是打破"鸵鸟心态"，冷静分析债务构成：

1. 优先整理所有借款合同，明确逾期金额、利率、违约金等核心数据；
2. 区分正规网贷与非法高利贷，年利率超过36%的部分可依法拒绝支付；
3. 立即停止"以贷养贷"行为,避免债务链无限延长。

案例警示：2023年杭州某青年因同时背负7家网贷，试图通过新平台借款填补旧债窟窿，最终被法院判定为"恶意逃废债",失去协商主动权。

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实战策略：三步走化解债务危机

第一步：主动协商，争取缓冲期

• 在逾期30天内联系平台客服，提供收入证明、病历等材料申请展期或减免；
• 优先处理上征信的合规平台，如银行系网贷，避免信用记录"连坐"。

第二步：巧用法律武器反制暴力催收

• 面对电话轰炸、PS照片等软暴力行为，保留录音、短信等证据，向银保监会或互联网金融协会投诉；
• 依据《个人信息保护法》第28条,可要求催收方停止非法获取通讯录信息。

第三步：探索债务重组可能性

• 月收入3000元以下者，可向法律援助中心申请个人债务集中清理（类个人破产制度试点）；
• 有稳定工作者，通过停息挂账+分期偿还方案，将5万元债务分60期,月供降至千元以下。

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建议参考：止损比赚钱更重要

1. 切勿轻信"征信修复"黑产，正规异议申诉流程需通过央行渠道；
2. 每月至少保留收入的10%作为基本生活费，避免因过度还款影响生存；
3. 参加人社局免费技能培训,提升收入才是根本解套之道。

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附：核心法律依据

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定
2. 《刑法》第225条：非法经营罪适用于年利率超36%的违规放贷
3. 《商业银行信用卡监督管理办法》第70条：特殊情况下可签订个性化分期协议

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小编总结：破局的关键在"早"与"诚"

网贷逾期不是世界末日，但处理方式决定人生走向。早一天直面问题，就少十倍滚雪风险；多一分协商诚意，就多百倍解决可能，法律永远保护积极自救者，而机会只留给主动破局的人，与其在焦虑中崩溃，不如把这次危机当作财务重生的转折点——毕竟，连罗永浩都能靠"真还传"逆袭,普通人又怎会没有出路？

（本文由金融纠纷调解中心特约法律顾问指导撰写,数据截至2024年3月）

网贷逾期还不上了，是坐以待毙还是绝处逢生？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。