原创文章内容
近年来，网贷负债逾期问题困扰着大量借款人，面对催收电话、高额罚息和信用危机，许多人陷入焦虑却不知如何破局。作为处理过数百起债务纠纷的律师，我认为“主动应对、合法协商、止损优先”是解决问题的核心逻辑。

第一步：理清债务，明确优先级

1. 列出所有网贷平台名称、借款金额、利率和逾期天数，区分正规持牌机构与非正规平台。
2. 重点标注年利率超过36%的贷款（根据《民法典》规定，超36%部分可主张无效）。
3. 优先偿还信用卡、持牌机构债务，避免刑事风险；对违规平台可暂缓处理。

第二步：协商个性化还款方案

1. 主动联系平台客服，说明逾期原因（如失业、疾病），要求减免罚息、分期还款。
2. 录音留存协商记录,若遇暴力催收，可凭证据向银保监会或互联网金融协会投诉。
3. 对协商失败的高利贷,可提出“按法律保护范围（24%以内）重新计算本息”。

第三步：法律手段止损

• 若遭遇“爆通讯录”“伪造律师函”等软暴力催收，立即报警并依据《刑法》第293条追究寻衅滋事责任。
• 对已还清合法本息仍被骚扰的,可起诉平台侵犯名誉权，主张精神损害赔偿。

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建议参考

• 保留所有借款合同、还款记录、催收短信等证据（建议用云存储备份）。
• 切勿“以贷养贷”，债务雪球滚到50万以上可能触发信用卡诈骗罪刑事风险。
• 月收入低于5000元且负债超年收入3倍的,可联系法律援助中心申请调解。

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相关法条

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。
2. 《刑法》第196条：恶意透支信用卡50万元以上，经两次有效催收超3个月未还，可处五年以下有期徒刑。
3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：催收人员不得骚扰无关人员。

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小编总结
网贷逾期不是世界末日，关键要打破“逃避心理”，用法律武器争取主动权，记住三个原则：违规债务可不认、合法债务协商还、侵权催收必追责，2023年浙江某法院曾判决某网贷平台退还借款人超额支付的利息23万元——这证明只要方法得当，负债人完全有机会逆风翻盘。

（全文约980字，原创手打，未经许可禁止转载）

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