信用卡协商还款是许多负债人在面临经济压力时的“救命稻草”，但若协商后再次逾期，持卡人难免担忧：银行会直接起诉吗？这个问题背后涉及法律逻辑、合同义务及个人信用的博弈，需要从多个维度深入分析。

协商还款的本质：双方重新达成契约
信用卡协商还款的本质是持卡人与银行就原借款合同达成新的还款协议。一旦协商成功，新的还款计划具有法律效力，持卡人需严格履行，若再次违约，银行有权根据《民法典》相关规定，主张持卡人违反合同义务，并采取法律手段追偿。

再次逾期的后果：起诉风险显著上升
协商后二次逾期的行为，可能被银行视为“恶意逃废债”。银行是否起诉，取决于逾期金额、时间长短及持卡人态度：

• 金额较大（如超5万元）：银行更可能通过诉讼追讨，甚至可能涉及刑事责任（如涉嫌信用卡诈骗）；
• 逾期时间过长（超3个月）：银行通常会将案件移交法务部门，启动诉讼程序；
• 消极应对（失联、拒绝沟通）：银行可能直接起诉，甚至申请强制执行。

银行的考量：成本与效率的平衡
银行起诉并非“一刀切”，小额逾期或持卡人积极配合的情况下，银行可能优先选择催收而非诉讼。但若持卡人多次违约，银行起诉的概率将大幅提高，因为这会成为银行降低坏账风险的必要手段。

持卡人的应对策略：主动沟通是关键
若二次逾期已成事实，持卡人需立即行动：

• 主动联系银行：说明逾期原因，争取二次协商机会；
• 保留还款证据：如转账记录、沟通录音，证明非恶意逾期；
• 寻求法律援助：若收到律师函或传票，需专业律师协助应对。

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建议参考

• 协商还款后务必严格履约,避免二次逾期；
• 如遇突发经济困难,第一时间与银行沟通调整方案；
• 切勿失联或逃避,否则可能面临更严重后果。

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相关法条

1. 《民法典》第577条：当事人一方不履行合同义务，应当承担继续履行、赔偿损失等违约责任。
2. 《刑法》第196条：恶意透支信用卡，数额较大且经催收后仍不归还，可能构成信用卡诈骗罪。
3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人与银行可平等协商个性化分期还款协议，最长不超过5年。

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小编总结
信用卡协商还款是“信用修复”的机会，但绝非“免死金牌”。二次逾期不仅可能被起诉，还会严重损害个人征信，甚至面临刑事责任，持卡人需以诚信为本，珍惜协商机会；若确实无力履约，务必通过合法途径积极应对，避免陷入更被动的局面。

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文章核心思想：协商还款后二次逾期存在被起诉风险，持卡人需严守协议、主动沟通，避免因小失大。

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