"千辛万苦才和民生银行谈妥分期方案，喘了口气，结果又不小心逾期了...银行会不会立刻翻脸？我的信用是不是彻底完了？会不会被起诉坐牢？" 焦虑如同藤蔓缠绕心头，作为处理过众多类似案件的律师，我必须告诉你：二次逾期绝非小事，它意味着你亲手撕毁了与银行艰难达成的"停战协议"，后果远比首次逾期严重得多。

协商分期绝非免死金牌，它是一份严肃的法律契约，当你成功与民生银行达成个性化分期还款协议（常依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，即"停息挂账"或"个性化分期"），这本质上是一份双方合意的民事和解协议，银行基于你的困难给予了喘息空间——可能减免了部分利息违约金、拉长了还款期限、甚至暂停了催收。这份协议的核心是"信任"与"你的履约承诺"。

一旦你再次逾期，无论金额大小、时间长短，都构成对这份和解协议的根本性违约，这意味着：

1. 协议作废，债务"复活"：银行有权立即终止分期协议。 之前协商好的所有优惠条件（减免的费用、较长的期限、停息的安排）很可能统统作废。银行将追索全部的原始欠款本金、以及可能被减免后重新计算的利息、违约金等。 你之前的还款努力可能大部分付之东流，债务总额可能不减反增。
2. 催收风暴，全面升级： 温和的分期管理期结束。催收力度会急剧加大，频率更高、方式可能更直接（包括但不限于电话、信函、上门）。 此时再想以"困难"为由请求宽限，银行采信度会非常低。
3. 信用崩塌，伤痕更深： 首次逾期和协商分期本身已重创征信。二次逾期记录会再次被上报央行征信系统，形成更恶劣的连续负面记录。 这就像在伤口上撒盐， "连协商后都再次失信"的标签，将让你未来数年内贷款、申卡甚至求职租房都举步维艰。
4. 法律利剑，高悬头顶： 这是最严峻的后果！银行有权直接向法院提起诉讼，要求一次性偿还全部剩余欠款（含本金、利息、违约金、诉讼费等）。 若法院判决后仍不履行，银行可申请强制执行（查封冻结财产、列入失信名单、限制高消费等），虽然单纯的信用卡欠款一般不会导致"坐牢"（属民事责任），但若被证实有恶意透支等符合信用卡诈骗罪要件的极端行为，理论上存在刑事风险（需满足非法占有目的、透支本金数额巨大等严格条件）。

律师的肺腑建议：亡羊补牢，犹未为晚

• 立即行动！别犹豫一秒： 发现二次逾期，第一时间主动联系民生银行信用卡中心，说明情况（即使理由再苍白，主动沟通也远胜逃避），诚恳解释原因（如突发疾病、失业证明等），并表达强烈的还款意愿。
• 证明，证明，还是证明！ 空口无凭。准备好能佐证你当前困难的材料（如医疗单据、失业证明、收入锐减证明等），让银行看到你的困境是真实、临时的。
• 拿出可行的新方案： 光说困难没用。根据现有能力，提出一个具体、现实的新还款计划（哪怕每月只能多还一点点），展现你的诚意和解决问题的态度。
• 做好心理准备： 二次协商难度陡增，银行态度会非常强硬，优惠条件（如减免）几乎不可能再有，核心目标是 争取让协议不彻底作废，按原方案艰难继续，或接受更严格的新方案（如缩短期限、提高月供）。
• 寻求专业援助： 若自行沟通无果或情况复杂（如面临诉讼威胁），务必咨询专业律师或正规金融法律调解机构，分析法律风险，争取在合法框架内寻求最优解。

相关法条依据

• 《中华人民共和国民法典》：
  • 第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
  • 第五百六十三条：有下列情形之一的，当事人可以解除合同：(四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的...（注：二次逾期可构成根本违约，银行可主张解除分期协议）
• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》（银监会令[2011]2号）：

  第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。（注：协商分期的法律基础，但未直接规定二次逾期后果，后果主要依据协议约定和民法典违约责任）

• 《征信业管理条例》： 规范了信用信息的采集、保存、提供和使用，银行需依法上报信贷逾期等不良信息。

民生信用卡协商分期后的二次逾期，绝非简单的"再晚几天"，而是信任体系的彻底崩塌与法律风险的急剧升级。 银行给予的机会弥足珍贵，二次逾期意味着你将独自面对更冰冷的条款、更严厉的催收、更破碎的信用，甚至法庭的传票，悬崖勒马，就在此刻——主动沟通、坦诚困境、竭尽全力履约，是避免坠入深渊的唯一绳索。 信用如同琉璃，破碎一次尚可修补，再次碎裂，修复之路将漫长而崎岖。

民生信用卡协商分期后再次逾期，我的天会塌下来吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。