在如今这个信用消费盛行的时代,网贷已经成为很多人解决资金周转问题的首选，一旦出现经济波动或突发状况，导致网贷逾期，特别是逾期三个月以上的情况，很多人就开始慌了——到底该先还哪一笔？怎么还才能避免更大的损失？

逾期三个月的后果有多严重？

首先我们得明确一点,网贷逾期三个月已经属于严重违约行为，大多数平台会将你的账户上报至征信系统，甚至可能启动法律程序进行催收。

更严重的后果包括：

• 信用记录受损，影响今后房贷、车贷审批；
• 被催收公司频繁骚扰，影响生活和工作；
• 面临起诉风险，可能被列入失信被执行人名单；
• 产生高额罚息和违约金，债务越滚越大。

所以在这个阶段,制定一个合理的还款顺序就显得尤为重要。

如何科学安排逾期三个月后的还款顺序？

1. 优先处理上征信的贷款

   • 如果某笔网贷已接入央行征信系统,这类贷款应优先偿还，因为一旦形成不良记录，恢复周期长且修复难度大。
   • 建议登录“中国人民银行征信中心”官网查看自己的征信报告，了解哪些平台已经上传了逾期信息。

2. 优先处理利率高的贷款

   • 比如年化利率超过36%的小额高利贷产品，这类贷款即使暂时不还，也会迅速积累高额利息。
   • 这种情况下可以尝试与平台协商减免部分利息,但一定要保留书面沟通记录。

3. 优先处理有担保或抵押的贷款

   如果是名下有抵押物（如车辆、房产）的贷款，必须优先处理，否则可能面临资产被强制执行的风险。

4. 考虑催收强度和压力来源

   虽然这不是最理性的判断标准,但在现实中确实影响决策，如果某一平台催收特别强势，已经影响到家人或工作，也可以适当调整优先级以缓解现实压力。

5. 整理负债清单，制定统一还款计划

   • 列出所有逾期平台的本金、利息、逾期时间、催收情况等，评估自身现金流后，分批逐步清偿。
   • 可以采用“雪球法”或“雪崩法”来安排还款，前者心理激励强，后者节省利息多。

建议参考：如何应对网贷逾期并优化还款策略？

• 主动联系平台协商延期或分期：多数正规平台在客户说明真实困难后，愿意提供一定的宽限期或重新制定还款计划。
• 不要逃避，保持通讯畅通：失联会让平台判定为恶意拖欠，极有可能升级为法律手段。
• 切勿拆东墙补西墙：用新贷还旧贷只会让债务雪球越滚越大，最终陷入恶性循环。
• 必要时寻求专业帮助：可以咨询专业的债务重组机构或律师，获得更具针对性的解决方案。

相关法律法规提示：

根据《民法典》第六百七十五条规定：

“借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”

《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：

“借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，人民法院应予支持。”

这意味着：

• 合法利率上限是有明确规定的；
• 高于法定上限的利息可申请法院不予支持；
• 平台若暴力催收、威胁恐吓，属违法行为，可向银保监会或公安机关举报。

面对网贷逾期三个月这一关键节点,科学规划还款顺序不仅关系到个人信用的修复，更关乎未来财务自由的可能性，与其盲目焦虑，不如冷静分析，优先处理影响最大、成本最高的债务，同时积极与平台沟通，争取更多缓冲空间，解决问题永远比逃避问题更重要。

如果你正在经历这样的困境,请相信：只要你愿意面对，就没有跨不过去的坎，合理安排还款顺序，就是走出困境的第一步。

网贷逾期三个月了，先还谁？还款顺序你真的懂吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。