不管房价的高昂与否，拥有一套属于自己的房子能给人带来归宿感，但要买到一套自己合意的房子并非易事。在大费心思选定房子后，随之而来的便是在众多的房贷理财产品中找到最适合自己的那一款。

　　现在，在我过国已有的两种房贷：商业房贷、住房公积金贷款。

　　住房公积金的最大化利用

　　央行数度加息后，住房公积金贷款低利率的优势，商业贷款已无法与之比拟。房贷顾问建议“刚需一族”，尽量用足公积金贷款。

　　在商业房贷中，若已经购买了一套商品房，再次买房则会以家庭为单位来计算其购房的套数，也就是说无论夫妻任何一方以往购买过房子，再次买房都只能按第二套贷款处理，而公积金贷款则不受此影响，5年期以上的公积金利率，要比第二套商业贷款执行利率低2.664个百分点。

　　此外，因信用卡、车贷等还款记录不良，造成商业贷款申请被拒或强制上浮利率等情况，贷款人可采用公积金贷款，目前公积金审批暂时不审查个人信用记录。如已采用商业贷款，可在年底一次性提取公积金，用于提前部分偿还商业贷款，也能达到省息目的。

　　公积金在什么情况下可提取

　　市民舒女士：我和老公均有住房公积金，现在都交了5年了，近期要买房，请问公积金贷款可不可以用于购房的首付款或房屋装修款使用？按时、足额缴存住房公积金，什么情况下可提取？

　　目前，使用住房公积金的为3.87%（五年以上），比商业贷款要少。咨询了市住房公积金管理中心，其答复是，为确保更多的购房职工能利用低利率公积金贷款购买住房，目前，住房公积金贷款不能用于购房首付款和房屋装修款。

　　另外，按时、足额缴存的住房公积金，在六种情况下可以提取住房公积金账户内存储余额：1.购买、建造、翻修、大修自住房；2.离休、退休；3.完全丧失劳动能力，并与单位终止；4.出境定居；5.偿还本息；6.房租超出家庭工资收入的规定比例。提取住房公积金用作偿还购房贷款本息，必须是购买完全产权自住房并办理按揭住房贷款。

　　现在一般使用住房公积金，可贷款为房价的八成。但值得注意的是，若公积金每个月缴纳的金额没达到其八成贷款标准，则要经过有关部门的核算后才可获批。如招行的规定是，每月交的公积金在800月以上才可享有首付两层的优惠。

　　●公积金的提取可以由购房者向所在单位提出申请，并填写住房公积金提取申请书和住房公积金提取明细表，到银行索取近期还款凭证或证明，然后由本人或单位经办人持购房者身份证原件及复印件、住房公积金提取申请书、住房公积金提取明细表、购房合同及相关证明材料到公积金中心办理提取。如配偶提取公积金，还应提供结婚证或户口簿的原件及复印件。

　　异地买房如何使用住房公积金

　　如果购房人的公积金缴存和购房人购房城市并不在一起，购房人就不能使用公积金贷款来买房。由于考虑到公积金资金的归集和使用监管的问题，目前公积金贷款还不能跨地区办理，这无疑增加了人口地区流动的成本。一些人口流动比较大的城市便扩大了公积金的使用范围，不过，一般跨越地级市购房就基本上不能使用公积金贷款了。

　　但这并不代表异地购房便不能利用公积金，购房者可以在北京办理商业贷款购房后，再在房产所在地办理公积金贷款提取，然后再利用提取的公积金偿还商业贷款，尽管这样并不能降低利率，但是仍然可以减轻购房者还贷的压力。

　　可全部用住房公积金还款

　　由于目前规定公积金贷款的上限为80万，若每月缴纳的住房公积金较多，住房贷款可以全部使用住房公积金来还贷。

　　住房公积金出来享受低利率的贷款和企业的缴付之外，还有“自由还贷”的特点，公积金中心会为贷款者确定一个每期贷款的最低还款额度，只要不低于这一额度就可自由选择每月还款额度。“就好像最近金融危机，大家手头资金都有点紧张，还贷款都有点吃力，那么就可以减少还款额度了。”银行业内人士说。

　　如何使用商业贷款

　　按需选择商业贷款

　　但公积金贷款受额度限制，并不能解决所有问题，还必须采用商业贷款，这时可从个人需求角度，去选择不同的还款方式。

　　由于我国利率存在管制，各家商业银行在利率水平上没有多少竞争空间，因此纷纷在还款方式等方面做文章。这些产品可以更灵活地适应不同客户的还款需求，有些产品还可以起到变相降低实际的作用。

　　对于利息敏感一族来说，可选择“单周供”、“双周供”。还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。由于加速了本金的还款频率，可以达到缩短还款期限、节省利息支出的效果。其优势在于缩短的还款期限可以达到7年以上，节省28%的利息成本。

　　而刚出道的年轻一族，则可选择前期还款小的产品。优势在于除了“等额递增”等产品，有的银行打破了“等额”的概念，允许客户在先期的一段期限内先按照贷款额的一定比例来还款(这一比例通常较低)，在这段时期结束后再采取或等额本息等其他方式来还款。

　　房产投资一族需要可随时调用资金，可选择工行“存贷通”。其优势在于活期存款账户将与房屋贷款关联起来，客户只需将闲置资金放在约定的活期账户，余额超过5万元后，银行按一定比例将其视作“提前还贷”，节省的利息作为理财收益返还账户。而活期账户上资金并未真正动用，可随意调用。

　　父母和子女共同买房一族一般组成共同借款人，选择“接力贷”产品。此类贷款要求父母和子女均要具有稳定的职业和收入，另外对父母年龄较大的一方也有年龄限制。 [page]