近来，关于购房的政策和新闻连连，买房人的注意力．都集中在“第二套房”、“贷款利息”、“还款方式”等等说法上。可是，对于每个职工关系密切的，很多人却缺少应有的关注。 其实今天每一个在职市民都在缴纳职工个人住房公积金，掐指算来，如果开办至今．您尚未动用过的话，您的住房公积金余额应该有万元以上。但这笔钱该怎么用?作为一项政策性贷款它有哪些服务?如何巧用它?相当多的市民并不清楚。 提前准备“第二套房” 日前，央行关于放贷的文件中曾提到对购买第二套房的贷款增加限制，具体是什么限制，有待细则中详述。那么，作为百姓中的“第一选择”——，将会有什么相应的限制呢? 公积金贷款中，除了规定“若配偶一方申请了，在其未还清贷款本息之前，配偶双方均不能再获得住房公积金贷款”外，对老百姓购买第二套房时的贷款并无其他限制。只要申请者符合申请住房公积金的一般条件，即可获得公积金贷款。最高贷款额也是10万元，如果有补充公积金，最多可增加3万元贷款： 由于，一般家庭的前一笔贷款大多都是夫妻共同参与还贷，因此在第一笔贷款还完时，双方公积金账户里的储存余额往往不多，想要贷足10万元，少则需要等待1年半载，多则两三年。因此，购房者需要早作计划。因为在购房贷款中，有没有公积金贷款相去甚远。以10万元贷10年为例，公积金贷款的月还款额为1014．8元，本息总额为121779．5元，商业贷款的月还款额为1062．6元．本息总额为127513．4元，后者的月负担明显要比前者大，本息总额相差近6000元，而这笔钱是完全可以省下的。 较为划算的做法是，如夫妻双方共同贷款，在选择抵扣时．可以只用一方账户里的钱。如一方缴存额多，另一方缴存额少，不妨选择用缴存额多的进行抵扣。还有种做法是，根据自己的第二套房购房计划，倒推算好时间，提前还贷。 公积金存款没有利息税 很多人看到自己公积金账户里的钱越来越多，常常会觉得不划算：除了买房或一些特定情况下才能使用，要“套现”只有等退休，这么大笔钱不能用实在可惜。很少有人知道：钱存在公积金账户里是不收取利息税的，在目前国家规定的利率下，钱存在公积金账户里，绝对比存银行活期、零存整取一年期、整存整取1年期要合算。 目前，职工当年存储的住房公积金比照居民储蓄活期存款利率即72％计息，上一年结转的住房公积金存储本息比照三个月整存整取的利率即1．71％计息，而整存整取一年的利息是1．98％，除去20%的利息税为1．58%，比公积金的利率要低0．13％。 因此，如果不是急于用公积金抵扣房款的话，钱存在公积金里绝对省心省力又合算，更何况存在那里还有及时贷到第二套房房款的机会。如果既贷了公积金又贷了商业贷款，与其用公积金账户里的钱抵扣公积金贷款，还不如另外准备一笔钱，先还商业贷款。 贷款买车不如买房 目前，汽车消费热潮正不断升温，有的市民购房时资金充裕．没有申请住房贷款，可不久后需要购车时资金不足，只好申请购车贷款；其实，更好的做法是在购房时申请住房贷款，留出资金购车，这样其实就是巧用住房贷款购车： 如果同样是10万元5年期的贷款，住房公积金贷款的月利率是3‰，每月还款额是1823．66元，而汽车贷款的月利率是5．025‰，每月还款额要2169．2元，有些汽车销售商推出10％的利率优惠，即使这样每月还款额也要达到1952．28元。5年下来．两者相差7717．72元： 此外，住房贷款期限更长，可以降低每月还款的金额。目前汽车贷款的期限一般在5年以下，同样借款10万元，5年期汽车贷款每月还款要2169-2元，而20年期的公积金贷款每月还款只要608．62元。这样就大大减轻了还款的压力。 因此．购房者即使买房时资金充裕．但应该事先考虑其他的大宗消费需求，比如购车、装修、子女教育等．而申请一定比例的购房贷款．比较合算的是申请纯公积金贷款。 (龚文)