当信用卡逾期已成事实，先做这3件事

"信用卡账单又没还上，这个月已经是第二次了……"深夜刷着手机里的催收短信，张明手心微微出汗。信用卡逾期两个月，看似只是数字的叠加，实则可能引发信用崩塌的连锁反应，但焦虑解决不了问题，此时更需要冷静应对。

第一步：停止"鸵鸟心态"，主动联系银行
许多持卡人因害怕催收电话而拒接银行来电，这反而会加速银行采取法律手段，正确做法是主动致电信用卡中心，说明逾期原因（如失业、疾病等），强调还款意愿而非逃避责任，部分银行会为主动沟通的用户提供1-3个月的缓冲期。

第二步：算清"三本账"，制定还款优先级

• 利息账：逾期后每日产生0.05%的利息和5%的违约金
• 征信账：连续逾期3个月将永久记录在征信报告
• 法律账：本金超5万可能构成信用卡诈骗罪
  建议将70%资金优先偿还利息最高的信用卡，剩余部分协商分期还款。

第三步：留存证据，警惕"软暴力催收"
根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》，催收人员不得在晚22点至早8点外联系持卡人，不得骚扰无关第三人，若遭遇威胁恐吓，立即录音保存证据并向银保监会12378热线投诉。

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专业律师的4条救命建议

1. 协商个性化分期
   依据《民法典》第678条，可与银行签订最长5年（60期）的分期协议，重点话术："我目前月收入xx元，希望能按XX元/月分期偿还，这是我能承担的最大额度。"

2. 慎用"代还软件"
   市面上所谓"智能还款"APP多属违规套现，一旦被银行风控系统识别，可能直接冻结账户并追究法律责任。

3. 警惕"反催收"黑产
   某些机构声称"花钱修复征信"，实为新型诈骗，征信异议申诉必须本人通过央行征信中心办理。

4. 债务重组可行性分析
   对于多张卡片逾期的用户，可考虑将小额贷款转为抵押贷款，例如将20%年利率的信用卡债务转为8%利率的房产抵押贷，每年节省数万元利息。

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必知法律条文

• 《刑法》第196条
  恶意透支信用卡超5万元，经两次有效催收后超过3个月未归还，可处五年以下有期徒刑。

• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条
  在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。

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律师特别提醒

逾期处理黄金时间窗是第3个月：

• 第1个月：产生违约金，征信显示"1"
• 第2个月：征信显示"2"，进入催收第二阶段
• 第3个月：银行启动法催程序，协商难度倍增

建议在第二个账单日前完成协商,某股份制银行内部数据显示，在逾期60-75天达成还款协议的客户，后续履约率高达82%。

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信用卡逾期不是世界末日,但绝对是人生的重要警示灯。解决问题的钥匙永远在持卡人手中——逃避会让雪球越滚越大，而积极应对不仅能止损，更是重建财务健康的起点，银行要的是钱而不是人命，当你拿出解决问题的诚意，法律也会为你保留回转的余地，此刻放下手机，拿起纸笔开始规划还款方案，就是走出泥沼的第一步。

信用卡逾期两个月，我该如何自救？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。