"这个月又收到银行催收短信，连最低还款都凑不齐..."
这可能是许多持卡人深夜辗转反侧的心声，信用卡逾期无力还款，绝不是简单的"借钱还钱"问题，而是一场考验法律认知与应对策略的生存战。真正懂行的人不会盲目拆东墙补西墙，而是用这三步破局法则，把风险降到最低。

第一步：停止错误操作，守住法律底线
以卡养卡、借网贷填窟窿，本质是把债务雪球越滚越大，根据《民法典》第680条，高利贷年利率超过LPR四倍的部分不受法律保护，与其陷入非法借贷泥潭，不如主动联系银行说明真实困难，法律明确规定银行需为持卡人提供协商空间。

第二步：精准运用"停息挂账"政策
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条明确指出：持卡人因特殊原因无力偿还，可与银行达成个性化分期协议。最长可分60期偿还本金，期间停止计息和催收，但需注意：必须提供失业证明、医疗记录等材料，切忌伪造证据。

第三步：警惕"反催收"陷阱，用法律武器自保
市面上所谓"债务重组公司"收取高额费用后跑路的案例屡见不鲜，真正有效的应对方式是：

1. 对暴力催收全程录音,依据《个人信息保护法》第15条要求停止骚扰
2. 每月坚持还款（哪怕只有100元），证明非恶意拖欠
3. 被起诉时积极应诉,主张减免不合理违约金

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【建议参考】

1. 每月10号前主动致电银行信用卡中心备案困难情况
2. 优先偿还5万元以下欠款（避免触发刑事责任风险）
3. 保存所有协商记录,用EMS寄送书面材料而非口头承诺

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【相关法条】

1. 《民法典》第676条：借款人未按期还款，应支付逾期利息
2. 《刑法》第196条：恶意透支信用卡超5万元且经两次催收超3个月未还，可构成信用卡诈骗罪
3. 最高人民法院《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第2条：发卡行未尽提示义务的，持卡人可主张减免息费

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【小编总结】
信用卡逾期本质是民事纠纷，最危险的从来不是欠款本身，而是错误的应对方式，与其被恐惧支配，不如把握三个关键点：主动协商留存证据、拒绝以贷养贷、善用法律条款。银行要的是钱，而你要的是生存权，这中间存在着必须抓住的谈判空间，走出债务泥潭的第一步，永远是冷静下来制定科学还款策略。

（全文完）

信用卡逾期无力偿还？这份自救指南或许能让你避免踩坑！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。