近期经济下行压力下,越来越多人陷入债务困境，针对这一社会痛点，银保监会联合五部委在《商业银行金融资产风险分类办法》中新增专项条款，为负债人群带来三大政策利好。

政策核心变化一：银行须主动开启协商程序以往债务人需要自行联系银行申请协商，新规明确要求金融机构在债务逾期90天内，必须主动向债务人推送协商方案，值得注意的是，首次将"还款意愿评估"纳入法定流程，只要提供失业证明、医疗单据等困难凭证，即可启动协商程序。

政策突破点二：最长可分60期偿还根据新修订的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，协商分期方案从原来的最长5年（60期）扩展到特殊情况下可突破60期限制，但需注意"本金优先偿还原则"，即协商方案必须确保每期还款金额覆盖当期本金。

政策亮点三：利息违约金可追溯减免针对2021年1月1日前产生的债务，新规允许对已计收的利息、违约金申请复核减免，某股份制银行近期案例显示，有位小微企业主成功核减了47%的违约金，但新发生的逾期仍需按合同约定计息，这点需要特别注意。

需要警惕的是,市面上出现大量声称"内部渠道协商"的中介机构，根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十八条，任何第三方机构不得收取超过债务本金10%的服务费，建议负债人通过银行官网"消保专区"直接提交协商申请。

▎建议参考：

1. 每月10号前主动联系债权机构说明情况
2. 保存好社保断缴、医疗诊断等证明材料
3. 优先协商信用卡、房贷等上征信的债务
4. 警惕要求预付费的"债务重组"机构

▎相关法条： 1.《商业银行金融资产风险分类办法》第4章第21条 2.《民法典》第680条关于利息限额的规定 3.《个人信息保护法》第23条债务催收规范 4.《关于加强金融消费者权益保护的意见》银发〔2023〕12号文

▎小编总结： 此次政策调整体现了"惩戒失信，救济困难"的双重导向，既强化了金融机构的社会责任，也为真正陷入困境的负债人开辟救济通道，但需清醒认识到，政策帮扶不等于债务免除，核心仍是建立可持续的还款计划，建议负债群体把握180天的黄金协商期，借助新规政策杠杆，在法律框架内实现债务重组，暂时的财务困境不可怕，可怕的是失去解决问题的勇气和理性。

2023年债务逾期协商出新规！欠款人真的能免息延期吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。