在如今信用为王的时代，很多人因为一时的经济压力或者对金融知识了解不足，在网贷平台上出现了逾期行为，特别是当逾期时间长达36个月（也就是三年）时，很多人都会疑惑：“都过了这么久了，现在去贷款或者办信用卡，还会被查出来吗？”

征信记录到底能保留多久？

根据中国人民银行征信中心的相关规定，个人征信系统中不良信用记录的保存期限是5年,起始时间是从逾期行为结束之日起计算。

也就是说，如果你曾经有过网贷逾期行为，并且已经全部还清了欠款，那么从你还清的那天开始算起，这个不良记录会在你的征信报告中保留5年时间。

那问题来了——如果逾期了36个月，之后才还清,那是否还能在征信中查到呢？

答案是：只要还在5年内，就仍然可以查到。

比如你2021年1月开始逾期，2024年1月才把欠款还清,那么这笔记录将在征信中保留到2029年1月才会自动删除。

即使超过36个月未还款，征信也会记录

有些人误以为“逾期超过三年就不会上征信”或者“时间久了就能抹掉”,这种想法是错误的。

只要你有逾期行为，并且该笔贷款或借款已经被上报至征信系统，无论你逾期多长时间，都会被如实记录。哪怕是你三年后才还款，征信记录也只会更新状态为“已结清”，但不会消失。

逾期36个月的记录，依然会被征信系统收录并显示，特别是在你申请房贷、车贷、信用卡等需要查询征信的业务时,金融机构是可以看到这段历史的。

影响不止五年，关键期是未来几年

虽然法律规定的保留期限是五年，但这并不意味着这五年内你可以完全忽视它。很多金融机构在审批贷款时，会对近两到三年的征信情况进行重点审查，即使你的逾期记录快到期了，但如果出现在近两年内,依旧可能影响贷款审批结果。

如何尽量减轻负面影响？

1. 尽快结清欠款,避免继续产生新的不良记录。
2. 保持良好的信用习惯，按时还款,用实际行动修复信用。
3. 合理使用信用卡和小额信贷产品,建立正面的信用历史。
4. 定期查询自己的征信报告,及时发现异常信息并提出异议处理。

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✅建议参考：

• 如果你确实有网贷逾期36个月的情况，不要抱有侥幸心理，一定要主动面对并处理好债务问题。
• 如果你不确定自己是否有逾期记录，可以通过中国人民银行征信中心官网或授权平台免费查询一次个人征信。
• 若发现并非本人操作或存在错误记录，可依法向征信机构提出异议申诉,要求更正。

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📚相关法条依据：

根据《征信业管理条例》第十六条：

“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。”

《中华人民共和国民法典》第一千零二十四条也明确规定：

“自然人享有姓名权、肖像权、名誉权、荣誉权、隐私权等权利，征信活动应当遵守法律规定，不得侵犯他人合法权益。”

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网贷逾期36个月并不会让征信记录自动消失，只要还未满5年，就依然会在征信报告中显示，这不仅会影响你今后的贷款申请，也可能对就业、租房等方面带来潜在风险。尽早处理逾期问题、重建良好信用记录，才是最明智的选择。

信用不是一夜之间建立的，但也别让它因一时疏忽而崩塌，理性借贷，诚信做人,才能走得更远。

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