在如今信用社会的大背景下，个人征信记录几乎成了我们的“第二张身份证”，一旦出现不良记录，比如网贷逾期长达45个月，很多人第一时间会担心：这样的征信记录还能不能申诉？有没有可能把它从报告中删除？

这是一个非常现实且复杂的问题，很多人因为经济压力、信息不对称或者遭遇平台违规操作等原因，导致长时间的逾期行为，事后才意识到问题的严重性，面对如此长期的逾期情况,是否还有机会通过合法途径去争取修复自己的征信呢？

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征信逾期记录是怎么来的？

根据中国人民银行征信中心的规定，凡是接入央行征信系统的贷款机构（如持牌小贷公司、银行、消费金融公司等），都会将用户的借款和还款记录如实上报，逾期超过90天以上的行为，就会被认定为“严重逾期”,并形成不良征信记录。

而逾期45个月（也就是3年零9个月），已经远远超出了一般意义上的“短期逾期”范畴，这种情况下，征信系统中很可能会留下连续多个“1”（代表逾期一个月）的记录，甚至直接显示为“呆账”或“坏账”。

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征信逾期45个月，还能不能申诉？

这里我们要明确一点：征信记录是可以提出异议申请的，但并不等于可以随意删除。

如果你认为自己的征信记录存在错误或失实，

• 不是本人签字借款
• 并非本人授权查询
• 逾期原因系平台违规催收或数据上报错误
• 贷款合同无效或存在欺诈行为

你就可以向征信中心或相关金融机构提出征信异议申请,这是你的法定权利。

但如果是确实发生了逾期行为，并且时间长达45个月，那这个记录是很难通过正常申诉流程抹除的，因为这属于事实性的违约行为，法律上没有赋予你“消除历史”的权利。

也有一种情况值得尝试：如果该笔债务已经超过诉讼时效，或者平台本身存在违法行为（如高利贷、暴力催收、非法放贷等），你可以主张该债务无效,从而间接影响征信记录的有效性。

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有哪些可行的补救措施？

即使征信记录无法立即删除，也不意味着你就此失去了信用修复的机会,以下是几个建议方向：

1. 尽快结清欠款
   结清之后，虽然原有逾期记录不会立刻消失，但征信报告上会显示“已结清”，说明你履行了义务,有助于逐步恢复信用形象。

2. 主动联系金融机构协商
   部分金融机构支持“信用修复”机制，即在你还清欠款后，可申请标注“已结清”或出具《信用修复证明》。

3. 保持良好后续信用行为
   从现在开始按时还款、避免新的逾期,良好的信用习惯会在未来逐渐覆盖过去的负面记录。

4. 保留所有沟通与还款证据
   包括聊天记录、转账凭证、结清证明等,以备日后维权所需。

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相关法律依据参考

根据以下法律法规，公民有权对征信信息的真实性提出异议,并依法维护自身权益：

• 《征信业管理条例》第十六条
  信息主体认为征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益的,可以向所在地的国务院征信业监督管理部门派出机构投诉。

• 《征信业管理条例》第二十五条
  信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议,要求更正。

• 《民法典》第一千零二十九条
  民事主体可以依法查询自己的信用评价；发现信用评价不当的，有权提出异议并请求采取更正、删除等必要措施。

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网贷逾期45个月，已经是一个相当严重的信用问题，但这并不意味着你永远失去了信用翻身的机会，虽然征信记录难以直接申诉删除，但只要你积极面对、主动解决欠款问题，并保持良好的信用行为,未来依然有机会重建信用体系。

最重要的是，不要轻信那些所谓的“花钱洗白征信”的骗局，真正有效的征信修复,只能靠你自己一步一步走出来的诚信之路。

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