信用卡逾期多久会被催收？这些时间线你必须知道！
信用卡欠款后，催收到底何时上门？
信用卡逾期催收是许多持卡人最担心的问题之一,但银行究竟会“给多少缓冲期”？背后的规则远比想象中复杂。从账单日到期后的第一天开始，银行对逾期的处理就进入了“倒计时”，但不同阶段的催收方式和法律责任截然不同。
第一阶段：逾期1-30天——“温柔提醒期”
账单到期后,若未在最后还款日还清最低还款额，次日即算逾期，此时银行会通过短信、APP推送或机器人电话提醒还款。这一阶段属于“内部催收”，目的是避免用户因疏忽导致信用受损，部分银行甚至不会上报央行征信系统，但会收取滞纳金和循环利息。
第二阶段：逾期31-60天——“人工介入期”
若超过1个月仍未还款,催收强度显著升级。银行信用卡中心催收部门会人工致电持卡人，明确要求限期还款，并可能联系紧急联系人，此时逾期记录已上传征信系统，且银行会开始评估是否采取法律手段。
第三阶段：逾期61-90天——“第三方催收爆发期”
连续3个月未还款,银行通常会将债务委托给第三方催收公司。催收方可能上门核实情况，甚至通过村委会、居委会或工作单位施压，值得注意的是，《个人信息保护法》规定催收不得泄露持卡人隐私，但实践中仍存在“灰色操作”。
第四阶段：逾期90天以上——“法律程序启动期”
超过3个月的逾期可能被认定为恶意透支,银行有权向法院起诉。若欠款本金超过5万元，持卡人可能面临刑事责任风险（信用卡诈骗罪），此时除了需偿还本金、利息、违约金，还需承担诉讼费用，甚至被列入失信被执行人名单。
给持卡人的3条“保命建议”
- 逾期30天内主动协商：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，可与银行协商个性化分期还款，避免催收升级。
- 保留所有沟通证据：电话录音、书面协议等能证明非恶意逾期的材料，关键时刻可成为法律依据。
- 切勿失联：即使暂时无力偿还，每月少量还款（如100元）也能表明还款意愿，降低被起诉风险。
相关法条速查
- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人因特殊原因无力还款时，可与银行平等协商最长5年的个性化分期协议。
- 《民法典》第676条：未按期还款需支付逾期利息，但年利率不得超过合同成立时LPR的4倍。
- 《刑法》第196条：恶意透支信用卡5万元以上，经两次有效催收后超3个月未还，可处五年以下有期徒刑。
小编总结
信用卡催收的本质是风险控制，而非单纯“讨债”，逾期时间越长，持卡人要付出的经济、信用、法律成本呈指数级上升。核心应对逻辑是“早沟通、留证据、保底线”——在第一个催收电话响起时，就要制定明确的还款计划，而非等到被起诉才慌乱应对，银行要的是钱，而你要保的是人生。
仅为法律科普，具体个案需咨询专业律师）
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