什么是信用卡呆账？法律如何界定？

信用卡呆账，简单来说是指持卡人长期未偿还且银行认定“难以收回”的欠款，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，银行通常会将逾期超过180天且经多次催收无效的欠款标记为呆账，这意味着银行已将此部分债务视为“坏账”，可能采取核销或转让处理,但持卡人的还款义务并未消失。

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逾期多久会变成呆账？关键时间节点解析

1. 逾期30天内：银行会通过短信、电话提醒还款，并收取违约金和利息，但尚未上报征信系统。
2. 逾期90天：欠款被标记为“严重逾期”，银行启动法律催收程序，并上报央行征信，导致信用评分大幅下降。
3. 逾期180天以上：银行内部将欠款转为呆账，冻结账户并可能起诉持卡人，利息和违约金仍会持续累积,债务总额可能翻倍。

注意：不同银行对呆账的认定标准略有差异，部分银行可能缩短至120天,需以合同约定为准。

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被列为呆账的法律后果有多严重？

• 信用记录“污点”：呆账记录会在征信报告中保留5年，直接影响房贷、车贷甚至就业。
• 高额费用负担：除本金外，需承担年化18%左右的利息及5%违约金（按最低还款额计算）。
• 诉讼风险：银行可依据《民法典》第679条起诉，持卡人可能被列入失信名单，面临资产冻结。

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专业建议：如何避免或解决呆账问题？

1. 逾期初期主动沟通：立即联系银行说明困难，申请分期或延期还款（需提供收入证明）。
2. 协商个性化还款方案：依据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，可要求减免部分利息。
3. 警惕“代理维权”陷阱：声称“修复征信”的中介多属诈骗，自行协商更安全。
4. 已被起诉怎么办：委托律师应诉，争取调解分期还款,避免强制执行。

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相关法条参考

1. 《民法典》第676条：借款人未按约定期限还款，需支付逾期利息。
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：银行需与持卡人平等协商个性化分期协议，最长可分5年（60期）。
3. 《征信业管理条例》第16条：不良信用记录自终止之日起保存5年。

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小编总结

信用卡逾期演变为呆账的核心节点是180天以上未还款，但解决问题的黄金时间在逾期90天内。务必保留还款记录、催收录音等证据，避免银行违规操作，若已形成呆账，可通过书面申请“异议处理”或结清后申请征信修复。逃避债务只会让问题更严重，主动面对才是最优解。

（全文完）

信用卡逾期多久会列入呆账？一文讲清银行处理规则与法律后果，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。