连缴半年就可 办公积金贷款

　　根据《住房城乡建设部 财政部中国人民银行关于发展住房公积金个人住房贷款业务的通知》(建金〔2014〕148号)要求，为了支持住房公积金缴存职工购买首套和改善型自住房，在连续足额缴存住房公积金6个月(含)以上，可申请住房公积金个人住房贷款。

　　此前，广州对于贷款者的缴存年限有这样的要求：广州市常住户口的，申请住房公积金贷款时已连续缴存住房公积金6个月以上(含6个月);非广州市常住户口的，申请住房公积金贷款时已连续缴存住房公积金12个月以上(含12个月)。

　　降低首付款比例 最低首付两成

　　广州市住房公积金管理委员会称，根据《中国人民银行 住房城乡建设部中国银行业监督管理委员会》(银发〔2015〕98号)要求，降低首付款比例。

　　对申请个人住房公积金贷款购买首套普通自住房的缴存职工家庭(包括借款人、配偶及未成年子女，下同)，最低首付款比例为20%，贷款利率为个人住房公积金贷款基准利率。

　　对拥有一套住房但无贷款记录或者拥有一套住房并已结清相应购房贷款的缴存职工家庭，申请个人住房公积金贷款购买普通自住房，最低首付款比例为30%。

　　对拥有一套住房但未结清相应购房贷款的家庭，申请个人住房公积金贷款购买普通自住房，贷款最低首付款比例为40%。

　　在此之前，广州的公积金贷款政策规定，对购买首套住房且套型建筑面积在90平方米(含90平方米)以下或按规定购买经济适用住房的家庭(包括借款人、配偶及未成年子女，下同)，首付款比例不低于20%;对购买首套住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭，首付款比例不低于30%;对购买第二套住房的家庭，首付款比例不得低于60%。

　　对比新旧政策可以发现，除了首付比例下降外，对于住房面积的限定也有所放宽，由90平方米以下的住房调整为144平方米以下的普通住房，这对改善型需求是一大利好。

　　调整可贷额度公式 更看重账户余额

　　广州公积金贷款的额度计算公式还由：账户余额×2+月缴存额×到退休年龄月数×4，改为：账户余额×8+月缴存额×到退休年龄月数。

　　广州市住房公积金管理委员会分析，新的可贷额度计算公式实行贷款可贷额度与个人缴存额挂钩，更加侧重于缴存职工的账户余额，体现的就是义务与权利对等的原则，鼓励职工多缴多贷，避免投机性的缴存行为。

　　广州住房公积金管理中心相关负责人表示，新公式既考虑缴存人现有的贡献度，又考虑年轻刚需群体未来收入的相对稳定性，更贴近实际情况。按调整后的公式测算，月缴存额约800元的职工缴存满3年能贷款50万元。

　　值得注意的是，广州公积金贷款的最高限额并未调整。缴存职工一人申请个人住房公积金贷款，最高额度为50万元。两人或两人以上购买同一套自住住房共同申请个人住房公积金贷款，贷款额度为每个申请人的贷款额度之和，最高额度为80万元。

　　家庭住房套数 “认房”又“认贷”

　　广州市住房公积金管理委员会还强调，家庭已购房套数认定实行“认房”又“认贷”的标准。“认房”以广州市房地产档案馆查册的《个人名下房地产登记情况查询证明》为认定标准。未注销的居住住房(不包括商铺、车位)纳入家庭已购房套数计算范围。“认贷”以人民银行个人信用信息基础数库查询的《个人信用报告》为认定标准。未结清贷款的居住住房纳入家庭已购房套数计算范围。

　　广州住房公积金管理中心以房管部门出具的《个人名下房地产登记情况查询证明》、人民银行征信系统《个人信用报告》及通过面测、面谈等形式的尽责调查认定家庭房产套数，并在中进行相关的约定，借款人未如实填报家庭已购房套数，则视为违约。

　　■纵深分析

　　去库存仍是大趋势

　　广州公积金贷款松绑，房价又要涨了?面对公积金贷款新政的出炉，一些市民有这样的担忧。

　　事实上，今年3月以来，“330新政”、降息降准等诸多宽松性政策扎堆出台、潜在需求逐渐释放，广州成交量则出现比较明显的反弹。网易房产数据中心发布的最新数据显示，2015年5月份广州全市网签9313套，创下今年以来成交新高，同时还创下2010年以来同期最好水平。

　　合富辉煌首席市场分析师黎文江表示，未来一个月广州的新建商品住宅成交量还会继续大幅增加，去库存仍然是未来广州楼市的大趋势。“在消化库存的同时，价格会比较平稳，5月的楼市表现估计还会像4月份一样。”

　　黎文江表示，虽然此次公积金政策表示连续缴纳6个月就可以申请贷款，而且申请贷款额度的计算公式也有所改变，但是，对于目前的状况来看，最重要的还是要先解决如何让市民更快申请到公积金贷款。

　　省房协理事赵卓文则认为，一线城市也仅仅为“企稳”，距离全面复苏逆转上升，还差得远。

　　近期开会研究公积金贴息贷款

　　有业内人士表示，新政对公积金贷款首付比例放松，很可能会让广州公积金资金陷入新一轮紧张的局面。

　　去年下半年，广州公积金资金紧张，持续多月出现额度遭“秒杀”。2014年，广州公积金发放个人住房贷款3.84万笔188.77亿元，同比下降41.28%、39.99%。

　　记者获悉，春节前开始，由于广州楼市成交量持续低迷，公积金贷款申请量已经较去年有所减少，目前提交申请基本就能审批，无需再轮候预受理，额度紧张的压力已有所放缓。

　　广州公积金管理中心相关负责人告诉记者，预计随着公积金贷款新政的实施，公积金贷款的申请者可能会比现在多一些，但是具体的增加数量还要看政策的效果，而即使申请者猛增，即将出台的公积金贴息贷款可以解决贷款额度的问题。

　　该负责人透露，公积金贴息商业贷款前期已经准备了一段时间，与多家银行取得了初步的合作意向，将会在最新一次的管委会会议上提交审议，在审议通过后才会正式执行。今年年初，广州公积金中心提出公积金贴息商业贷款方案，在公积金额度限制的情况下，由银行为贷款者提供贷款，商业贷款与公积金贷款之间的差额利息由公积金中心进行补贴。以往50万元只能为一人提供贷款，贴息后可为3人解决贷款，公积金贴息商贷将会在一定程度上减轻购房者的压力，缓解公积金额度不足的问题。

　　算笔账

　　假设某职工到退休年龄还有30年

　　账户余额有1万元，月缴存额为800元

　　按照之前可贷款额度计算公式：

　　10000×2+800×360×4=1172000元

　　按照现在可贷款额度计算公式：

　　10000×8+800×360=368000元

　　若按之前的计算方式，由于个人申请贷款最高额度为50万，该职工可公积金贷款50万购房，而采用新的计算公式后，其最高贷款额只能为36.8万元。