当债务逾期且无力偿还时，许多人会陷入焦虑甚至恐慌，但解决问题的关键在于冷静分析、主动应对**，以下是针对不同情况的合法解决路径，帮助债务人在法律框架内化解危机。

协商分期还款：化整为零减轻压力

主动联系债权人（如银行、网贷平台或民间借贷方），说明实际困难并提供收入证明，申请延长还款期限或分期偿还，根据《民法典》第676条，双方可协商调整原合同条款，某用户因失业导致信用卡逾期，通过提交失业证明成功将3万元债务分24期偿还，避免了征信恶化。

债务重组：整合资源优化方案

若多笔债务集中爆发,可委托专业机构制定“债务重组计划”，将高息贷款转为低息、捆绑债务统一还款，某小微企业主通过抵押闲置设备获得低息贷款，一次性结清高利贷，年利率从36%降至10%。

法律咨询与调解：用规则保护权益

如遭遇暴力催收或高利贷,立即留存证据并向监管部门投诉（如银保监会、地方金融办），根据《刑法》第293条，恐吓、骚扰式催收可能构成犯罪，曾有一案例，债务人因遭遇“爆通讯录”催收，通过报警并起诉，最终减免了不合理利息。

申请个人破产：绝境中的法律兜底

深圳、浙江等地已试点个人破产制度，符合条件者可申请债务豁免，某创业者因经营失败负债200万元，经法院裁定3年考察期后，未清偿债务依法免除，需注意，此途径仅适用于“诚实而不幸”的债务人（《深圳经济特区个人破产条例》第2条）。

提升收入+精简开支：开源节流双管齐下

制定严格的财务计划，优先偿还利率高的债务，同时通过兼职、技能变现增加收入，某上班族利用业余时间做设计外包，每月增收5000元，2年内还清20万元网贷。

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建议参考：

• 切勿“以贷养贷”，避免债务雪球越滚越大；
• 保留所有还款记录、沟通凭证，作为维权依据；
• 优先选择持牌金融机构协商,警惕“债务优化”骗局。

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相关法条：

1. 《民法典》第676条：借款人可申请延期还款，但需债权人同意；
2. 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：年利率超LPR4倍部分不受法律保护；
3. 《企业破产法》第2条（参照适用）：个人破产试点地区可申请债务重整或清算。

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小编总结：
债务危机并非绝路，合法、主动、透明的应对策略才是破局关键，与其逃避催收或铤而走险，不如借助法律工具重新规划财务。债务问题本质是现金流问题，通过协商重组、增收节支等手段，完全可能实现“软着陆”。

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债务逾期还不起怎么办？这5种合法途径能救急！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。