在现实生活中,很多人因为资金周转困难或突发状况，导致网贷还款出现逾期，特别是在当前金融消费活跃、借贷便捷的环境下，不少借款人可能会疑惑：“如果我的网贷已经逾期了四个月，这算是M几？”这个问题看似简单，其实背后牵扯着征信系统、信贷评分机制以及对你未来贷款、信用记录的重大影响。

网贷逾期四个月到底算M几？它会带来哪些后果？又该如何应对和补救呢？

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什么是“M几”？

在专业金融术语中,“M几”其实是用来描述借款人的还款状态，主要由各大征信机构（如央行征信中心）或贷款平台根据还款记录来划分，这里的“M”代表“Month”，也就是月份，后面的数字则代表逾期的时间长度：

• M0：正常还款；
• M1：逾期1—30天；
• M2：逾期31—60天；
• M3：逾期61—90天；
• M4：逾期91—120天；
• 以此类推……

如果你的网贷已经逾期满四个月，也即超过120天但不满150天，那么你的逾期等级就是M4！

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M4意味着什么？严重性不容忽视！

一旦你的还款情况被标记为M4,意味着你已经连续四个月没有按时履约，这在金融机构眼里是非常严重的“信用违约行为”，具体体现在以下几个方面：

• 征信报告受影响：M4会被如实记录在央行征信报告中，且至少保留五年；
• 贷款申请受阻：无论是房贷、车贷还是信用卡，银行都会因为你有M4记录而拒绝审批；
• 利率上浮风险：即使未来你能重新获得贷款机会，也可能面临更高的贷款成本；
• 催收压力加大：M4属于“长期拖欠”，贷款方将加大催收力度，甚至可能采取法律手段；
• 影响就业和社会生活：部分单位或岗位在背景调查时会查看信用记录，信用不良可能影响入职或晋升。

逾期四个月虽然只是一个时间点，但它造成的信用损伤却可能是长久性的。

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逾期四个月还能补救吗？如何处理？

面对M4状态,先不要慌张，但也绝不能掉以轻心，以下是一些实用建议供您参考：

✅ 参考建议

1. 尽快结清欠款
   不论是主动联系平台协商一次性还清，还是制定合理的分期计划，都要主动解决问题，避免进一步恶化成为坏账。

2. 与平台积极沟通
   说明实际困难（例如失业、重大疾病等），争取减免滞纳金、利息延长等方式减轻负担。

3. 保持良好后续记录
   结清后继续正常使用信用卡或其他小额借贷产品，并按时还款，逐步修复信用记录。

4. 核实是否上报征信
   并非所有平台都会第一时间上报央行征信，可咨询确认具体情况，必要时提出异议申诉。

5. 警惕非法催收行为
   若遭遇暴力催收、骚扰电话短信、人身威胁等违法行为，保留证据并及时报警或向银保监会投诉。

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相关法律依据

以下是涉及网络贷款及个人信用管理的相关法律法规供参考：

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十五条规定：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《征信业管理条例》第十六条明确指出：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年。
• 《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（银监办发〔2017〕141号）：要求各级金融监管部门加强对网络借贷平台的监管，防止高利贷、暴力催收等问题。

法律明确规定了借贷双方的权利义务关系,同时也保护消费者在信用信息方面的合法权益。

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网贷逾期四个月= M4等级，这个看似简单的标签，实际上是你信用体系里的一个“红灯信号”，虽然M4已经对信用造成了一定损害，但只要及时行动、主动协商、积极还款，仍有挽回余地。

在这个“信用即资产”的时代，我们一定要对自己的信用负责，不仅仅是为了顺利贷款买房买车，更是为了维护一个良好的社会形象和未来的可能性。

别让一次疏忽，毁掉你多年积累的信任资本。

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