“网贷和信用卡全部逾期了，催收电话不断，甚至被起诉了，但实在无力偿还，该怎么办？”这是许多负债人面临的现实困境，面对债务压力，恐慌和逃避只会让问题更严重，唯有冷静应对、主动行动，才是破局关键,以下是专业法律视角下的解决方案：

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第一步：停止焦虑，理清债务现状

许多人被催收吓到失去判断力，但法律从未要求负债人“必须立刻还清所有债务”，根据《民法典》规定，债务纠纷需通过合法途径解决，暴力催收或威胁恐吓均属违法,此时需：

1. 核实债务真实性：要求债权方提供完整的借款合同、还款记录，确认本金、利息、违约金是否合法（年利率超过LPR4倍部分可主张无效）。
2. 整理债务清单：分类统计网贷、信用卡欠款金额、利率、逾期时长，明确优先级（信用卡逾期超5万可能涉及刑事责任，需优先处理）。

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第二步：主动协商，争取缓冲空间

法律赋予负债人协商还款的权利，与其被动等待起诉,不如主动联系平台或银行：

• 信用卡逾期：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，可申请个性化分期（最长60期），需提供收入证明、困难证明等材料。
• 网贷逾期：多数网贷平台可协商延期1-3年或减免利息后分期，注意保留协商录音、书面协议，避免后续纠纷。 ⚠️ 警惕“反催收”陷阱！协商必须通过官方渠道，切勿轻信第三方“债务重组”骗局。

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第三步：被起诉后如何应对？

若已收到法院传票，切勿缺席！缺席判决会导致债权人诉求几乎全部被支持,正确做法：

1. 提交书面答辩状：重点质疑利息计算是否合法、是否存在违规催收,可要求减免不合理费用。
2. 申请调解：开庭前法院会组织调解，此时可提出分期还款方案,多数机构为避免执行难问题会接受。
3. 确无偿还能力：根据《民事诉讼法》第256条，可向法院说明财产状况,申请中止执行或保留必要生活费。

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第四步：终极自救方案——个人破产制度

2021年起，深圳、浙江等地试点个人破产制度，若因不可抗力（如疾病、失业）导致无力偿债，可申请破产清算，经3-5年考察期后，未清偿债务可依法豁免。这是“诚实而不幸”的负债人最后的救命稻草。

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建议参考：

• 立即停止“以贷养贷”,避免债务雪球越滚越大。
• 保留所有催收记录、还款凭证,遭遇暴力催收时向银保监会或互联网金融协会投诉。
• 咨询专业律师，分析是否存在“高利贷”“套路贷”等违法情形,必要时提起反诉。
• 调整心态，债务问题本质是民事纠纷,积极应对才能早日上岸。

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相关法条：

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷,借款利率不得违反国家规定。
2. 《民事诉讼法》第125条：被告收到起诉状后15日内需提交答辩状。
3. 《深圳经济特区个人破产条例》第2条：符合条件的自然人可申请破产清算、重整。
4. 《刑法》第196条：信用卡恶意透支且经催收不还,金额超5万可追究刑事责任。

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小编总结：网贷信用卡逾期绝非世界末日，法律既保护债权人，也为诚实负债人留有余地,关键在于：

1. 不逃避：积极协商、应诉，避免成为“老赖”；
2. 懂策略：优先处理信用卡、合法网贷,利用法律武器维权；
3. 谋长远：通过增加收入、削减开支逐步还款，重建信用。 负债只是人生的一段经历，而非终局，用理性应对,终能走出困境。

网贷信用卡全部逾期无力偿还怎么办？被起诉了也还不起如何自救？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。