近年来，信用卡逾期问题频发，许多持卡人因不了解最新政策而陷入被动。2021年信用卡逾期规定的调整，不仅涉及违约金计算、征信影响，还明确了银行与持卡人的权责边界，今天我们就来详细解读这些变化，帮助大家合理规避风险。

违约金改为“利息”，逾期成本更透明
2021年起，央行取消信用卡逾期“滞纳金”概念，统一调整为“逾期利息”，新规要求银行按未还部分的5%收取利息，且必须明确告知持卡人计算方式，透支1万元未还，每月利息最高不超过500元（年化利率不超过18%）。这一调整避免了利滚利的高额负担，但持卡人仍需警惕复利累积风险。

起诉门槛提高，但催收力度加强
根据新规，信用卡逾期金额需达到5万元以上，且银行两次有效催收后超过3个月未还款，才可能被认定为“恶意透支”并起诉，表面看门槛提高，但银行对逾期行为的催收权限同步强化，银行可依法冻结关联账户或限制高消费，甚至影响子女入学资格。持卡人切勿因金额小而忽视还款义务。

征信修复机制优化，但影响周期延长
2021年后，信用卡逾期记录在还清欠款后仍需保留5年（此前为2年），新规允许因特殊原因（如重大疾病、失业等）导致的逾期，持卡人可提交材料申请征信异议。需注意的是，此类申请需提供充分证明，且银行保留最终审核权。

协商还款政策放宽，个性化分期成关键
针对经济困难人群，银行被要求提供最长60期（5年）的分期方案，且不得收取额外手续费，持卡人需主动联系银行提交收入证明、债务清单等材料，协商成功后需严格履约。一旦二次违约，银行有权终止协议并立即追偿全款。

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建议参考

• 及时关注账单：开通短信提醒或绑定自动还款，避免小额逾期。
• 优先协商，避免失联：逾期后主动联系银行说明情况，争取减免利息。
• 保留书面证据：协商方案务必要求银行出具协议，防止口头承诺无效。

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相关法条

1. 《民法典》第676条：借款人未按期还款，需按约定或国家规定支付逾期利息。
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人因特殊原因无法还款，可与银行平等协商个性化分期协议。
3. 《征信业管理条例》第16条：不良信用信息自终止之日起保存5年。

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小编总结
2021年信用卡逾期规定的核心逻辑是“严监管、强保护”——既限制银行过度收费，又要求持卡人承担明确责任，对普通人而言，理性消费、量入为出仍是避免逾期的根本，若已出现逾期，务必抓住政策窗口期，通过合法途径解决问题，信用是财富，维护需趁早！

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