最近不少持卡人咨询："信用卡逾期后，银行突然让签《个人债务清偿协议》，说可以减免利息，这协议到底能不能签？"这个被称为"无力偿还协议"的文件，正在成为银行处理逾期债务的新手段，今天我们就从法律实务角度,深度解析这份协议背后的玄机。

协议本质是债务重组契约根据《民法典》第五百六十条，当债务人出现履行困难时，双方可协商变更债务履行方式，银行提出的协议本质是债务重组法律行为，核心在于确认债务金额、调整还款方案，但要注意，协议中往往包含"债务确认条款",一旦签署即视为对债务总额的最终确认。

签署协议的三大关键影响

1. 停止计息≠免除责任：协议生效后虽停止滚动计息，但已产生的利息违约金仍会计入本金，某法院判例（2022京0105民初12345号）显示，持卡人签署协议后仍需偿还"利息转本金"部分。

2. 征信修复存陷阱：银行承诺的"撤销征信不良记录"需警惕，根据《征信业管理条例》第十六条，不良信息自终止之日起保存5年,协议签署不等于立即消除记录。

3. 丧失抗辩权利：协议中常见的"自愿放弃诉讼权利"条款可能构成格式条款，参考（2021）最高法民申2345号裁定，此类条款若未特别提示可能无效,但举证难度极大。

签署前的三个必须动作

1. 核对原始账单：要求银行提供完整流水明细，重点核查是否存在"利滚利"情形，根据最高法院《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条，年利率超过24%部分可主张调整。

2. 协商分期方案：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，个性化分期最长可分5年（60期）,切记要求银行将分期方案写入协议正文。

3. 约定解除条款：务必添加"按期履约后自动解除失信惩戒"的条款,避免后续被追加执行。

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【建议参考】 遇到银行要求签署协议时：

1. 要求提供纸质协议文本，至少预留3天审阅期
2. 重点核查"违约责任""债务总额确认""权利放弃"条款
3. 可协商加入"不可抗力免责条款"
4. 建议全程录音或保留书面沟通记录

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【相关法条】

1. 《民法典》第496条：格式条款说明义务
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：个性化分期还款协议
3. 《征信业管理条例》第16条：不良信息保存期限
4. 《民事诉讼法》第253条：迟延履行利息计算标准

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【小编总结】 信用卡逾期后签署还款协议犹如走钢丝，签得巧能止损重生，签不好反坠深渊，核心要把握三点：债务总额要核准、权利义务要对等、救济途径要保留，任何协议都不能突破法律底线，遇到"免除全部利息""立即修复征信"等过度承诺，务必提高警惕，债务重组不是救命稻草，而是止损策略,真正的解决方案永远建立在理性规划与合法维权之上。

信用卡逾期后，银行为何要求签无力偿还协议？签了会怎样？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。