从"逃避"到"破局"的关键转折

债务逾期如同滚雪球，越拖延杀伤力越大。 当信用卡、网贷、民间借贷接连爆发逾期时，90%的人会陷入"失联→催收→恐慌→以贷养贷"的恶性循环，作为处理过300+债务纠纷案件的律师，我建议采取"止损、梳理、协商、维权、重生"五步战略,让负债人重获财务主动权。

第一步：紧急止血立即停止以贷养贷行为，统计所有债务清单，用表格明确记录：①债权人信息 ②本金/利息 ③还款日期 ④担保情况，特别要注意年化利率超过15.4%的贷款（根据最新司法解释）,这类债务可通过法律程序协商减免。

第二步：分层突围将债务按优先级排序： 1️⃣ 信用卡（可能涉及刑事责任） 2️⃣ 抵押贷款（有资产保全风险） 3️⃣ 正规网贷（可协商分期） 4️⃣ 民间借贷（注意诉讼时效） 建议优先处理可能涉及刑事责任的债务,例如单张信用卡本金超5万且经两次有效催收未还的情况。

第三步：主动出击在收到《律师函》前,主动联系金融机构：

• 信用卡逾期：申请停息挂账（个性化分期）
• 网贷逾期：协商延期还款或利息减免
• 民间借贷：争取展期或部分债务重组 协商话术示例："因突发疾病/失业导致暂时困难，现提出36期本金分期方案，并提供收入证明/病历佐证"

法律护城河：构筑债务防火墙

当遭遇暴力催收时： 1️⃣ 立即开启通话录音 2️⃣ 保存短信/微信催收记录 3️⃣ 向银保监会（12378）或互联网金融协会投诉 4️⃣ 对威胁恐吓行为报警处理

重要提醒：收到法院传票不必惊慌，积极应诉可争取调解机会，根据《民法典》第六百七十六条，即便败诉，仍可主张减免罚息、协商还款方案。

债务重组实战策略（附流程图）

[债务处理流程图] ① 债务诊断 → ② 制定《债务处置预案》 → ③ 启动协商程序 → ④ 签订书面协议 → ⑤ 履行还款计划

关键点：所有协商结果必须形成书面协议，明确约定"按期还款后不再追讨剩余利息"等条款,避免秋后算账。

律师建议工具箱

✅ 每月保留可支配收入的30%作为基本生活费 ✅ 优先偿还配偶不知情的个人债务（避免牵连夫妻共同财产） ✅ 对超过3年诉讼时效的债务可主张抗辩权 ✅ 收到支付令15日内必须提出书面异议

法律武器库

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：个性化分期协议最长可分60期
3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：催收不得骚扰无关人员
4. 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：司法保护利率上限为LPR四倍

曙光启示录

处理债务危机如同治病：先救命（停止恶化）、再治病（债务重组）、后调理（财务重建），记住两个核心原则：① 法律是底线更是武器 ② 所有解决方案必须量力而行，我曾见证负债380万的客户通过5年合规重组东山再起，关键就在于把握住逾期后的"黄金90天"处理窗口。

最后赠言：债务数字只是人生账簿的某一页，合规处理的过程恰恰是重塑契约精神的修行，当你用专业姿态直面问题时,转机已在暗处萌芽。

债务逾期爆发后如何自救？律师教你5步化解危机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。