"网贷逾期后天天被催收电话轰炸，难道只能等着被起诉？"这是许多负债人深夜辗转反侧时的灵魂拷问，面对网贷逾期问题，慌乱逃避只会让雪球越滚越大，掌握正确的法律应对策略才是破局关键。

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专业律师的5大实战解决方案

主动协商：化被动为主动的关键一步
不要等到催收升级才行动，在逾期30天内主动联系平台，根据《民法典》第676条，借款人有权要求延期或分期还款，建议携带收入证明、医疗记录等材料，提出"停息挂账+最长60期分期"方案，某网贷平台客户经理透露："主动协商的用户，70%能获得减免政策"。

债务整理：建立清晰的作战地图
用Excel制作《债务清单》，标注：

• 各平台年利率（超过36%的划红线）
• 已还本金与利息占比
• 催收违规证据（如凌晨来电录音）
  某网友通过整理发现，某平台已还金额是本金的两倍，最终通过诉讼免除后续债务。

识别高利贷：用法律武器砍掉虚高利息
对照《民间借贷司法解释》第25条：

• 年利率≤24%：必须偿还
• 24%-36%：已支付部分不退
• ＞36%：可追回超额利息
  2023年杭州法院判决案例显示，某网贷平台因综合利率达48%，被判返还借款人3.2万元。

善用法律程序：反制违规催收
遭遇以下情况可立即投诉：
① 每日催收电话＞3次（《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条）
② 向第三方透露债务信息（《个人信息保护法》第10条）
③ 冒充公检法人员（涉嫌招摇撞骗罪）
保存通话录音、短信截图，通过12378银保监热线、中国互联网金融协会多渠道投诉。

收入规划：构建可持续还款体系
将月收入按"631法则"分配：
60%用于必要生活
30%协商固定还款
10%应急储备
同时可尝试副业增收，如某外卖骑手通过夜间跑单，3年还清26万网贷。

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律师特别提醒

① 收到律师函≠被起诉，需核实发函律所真实性
② 优先偿还信用卡（可能涉及信用卡诈骗罪）
③ 被诉后15日内可提交管辖权异议申请书
④ 警惕"债务重组"骗局，认准持牌法律服务机构

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核心法律依据

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷
2. 《刑法》第225条：非法经营罪（针对违规网贷）
3. 《个人信息保护法》第28条：敏感信息处理规则
4. 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条：利率红线

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网贷逾期本质是民事纠纷,理性应对远胜于消极逃避，通过精准计算法定利息、留存违规证据、制定科学还款计划，完全可以在法律框架内化解危机，债务重组的最佳时机永远是现在，但切忌以贷养贷的恶性循环，正如某法院执行法官所说："我们更愿意看到积极协商的负债人，而非玩失踪的被执行人。"

（本文数据来源：最高人民法院典型案例库、中国裁判文书网公开数据）

网贷逾期后如何自救？律师教你5招化解债务危机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。