商转公到底能不能省钱？能省多少？
特别是对于那些已经背负着商业贷款买房的人来说,这个问题尤为现实和紧迫。

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什么是“商转公”？

“商转公”，顾名思义，就是将原本的商业性个人住房贷款转换为住房公积金贷款，因为公积金贷款利率远低于商业贷款，所以很多人希望通过这种方式来降低每月还款压力，节省总利息支出。

目前全国多个城市已经出台了相关的政策支持“商转公”，但各地执行细节不同，有的地方甚至暂时不开放，在决定是否操作之前,务必要先了解清楚当地的政策规定。

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商转公能省多少钱？真实案例告诉你！

我们以一个典型的二线城市为例：

• 房屋总价：120万元
• 首付比例：30%（即已支付36万元）
• 剩余贷款：84万元
• 原商业贷款利率：4.9%
• 贷款年限：30年
• 当前已还期数：5年

商业贷款情况下总利息支出：

按照等额本息计算，前5年已还款约：8万元（其中本金约10.7万，利息约15.1万）
剩余本金：约3万元
继续按商贷计算，还需支付利息约：4万元

若成功转为公积金贷款：

假设当地公积金贷款利率为1%，贷款年限不变（剩余25年）,则：

• 公积金贷款总利息支出：约8万元

✅ 总共可节省利息约为：62.4万 - 29.8万 = 32.6万元！

是不是很惊人？而且这还不包括后续可能利率进一步下调带来的额外优惠。

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不是谁都能转！这些条件你要知道

虽然“商转公”听起来非常划算，但并不是每个人都能顺利办理,以下是常见的几个限制条件：

1. 申请人必须有连续缴纳公积金的记录,部分地区要求至少6个月或1年以上；
2. 房屋性质必须是普通住宅，不能是商铺、别墅等；
3. 银行同意解除原有商业贷款抵押；
4. 申请人信用良好，无逾期记录；
5. 部分城市需要担保公司介入，增加一定成本。

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建议参考：哪些人适合做商转公？

如果你符合以下情况，强烈建议你尽早申请“商转公”：

• 当前房贷利率在5%以上；
• 贷款余额仍在高位,尤其是还款年限还有15年以上；
• 已经稳定缴纳公积金,且单位配合提供相关材料；
• 所在城市政策宽松,流程简便。

如果剩余贷款不多了，或者利率已经比较低（比如LPR浮动利率）,那可能就不值得折腾了。

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相关法条参考

1. 《住房公积金管理条例》第二十六条：职工购买、建造、翻建、大修自住住房时,可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。
2. 《中国人民银行关于完善差别化住房信贷政策有关问题的通知》：鼓励商业银行与公积金管理中心合作,支持符合条件的商业贷款转为公积金贷款。
3. 各省市住房公积金管理中心发布的实施细则：如北京、广州、成都等地均有出台本地“商转公”操作细则,具体需查阅所在地政策。

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“商转公”是一项利民惠民的政策红利，尤其对那些早些年高利率贷款买房的朋友来说，是一次难得的“减负”机会。只要符合条件，越早申请越划算，毕竟多一天拖延,就多一天的利息损失。

也提醒大家别盲目跟风，一定要根据自身实际情况综合评估，如果有不确定的地方，最好咨询专业律师或公积金管理中心,确保每一步都走得稳妥合法。

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