近年来，随着网贷平台的普及，不少人因收入不稳定或过度消费陷入“以贷养贷”的困境，最终导致网贷逾期无力偿还，面对催收电话、征信黑名单甚至法律诉讼，许多人陷入焦虑：“还不上钱会被抓吗？国家有没有政策能帮我？”

网贷逾期的核心矛盾：民事纠纷≠刑事犯罪

首先要明确的是，单纯的网贷逾期属于民事纠纷，不会直接导致坐牢，根据《中华人民共和国民法典》规定，借贷关系本质是合同行为，借款人未按时还款需承担违约责任，但除非存在“恶意逃废债”或诈骗行为（如虚构借款用途），否则不会构成刑事责任。

部分催收人员会以“起诉”“拘留”等话术施压，导致借款人恐慌，此时需保持冷静，主动与平台协商，说明实际困难，争取分期或延期还款。

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国家政策如何帮扶？3大方向需了解

针对网贷逾期问题，国家近年来已出台多项政策，旨在平衡金融秩序与民生需求：

1. 利率红线保护：根据最高人民法院规定，民间借贷年利率超过LPR的4倍（当前约15.4%）的部分不受法律保护，借款人可主张减免超额利息。
2. 个性化还款协商：银保监会要求金融机构对因失业、重病等特殊困难群体，提供延期还款、减免息费等方案。
3. 征信修复机制：根据《征信业管理条例》，逾期记录在结清欠款5年后自动消除，部分平台还可申请“信用修复”。

重点提醒：若遭遇暴力催收、高利贷或“套路贷”，可向地方金融监管局或中国互联网金融协会投诉举报。

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面对逾期，普通人该怎么做？

1. 整理债务清单：统计所有平台的本金、利息、逾期时长，优先偿还合法债务。
2. 主动协商：通过官方渠道提交收入证明、医疗记录等材料，申请个性化方案。
3. 法律防线：若收到法院传票，务必应诉；对超出法定利率的债务，可主张调整。
4. 心理建设：避免“躺平”或“失联”，债务问题需理性面对，必要时寻求法律援助。

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建议参考：

• 切勿轻信“反催收”中介的付费协商服务，谨防二次诈骗。
• 开源节流是关键，尝试副业增收或申请低收入家庭补贴。
• 保留所有还款记录、通话录音，作为维权证据。

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相关法条：

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人因特殊困难可与银行达成个性化分期协议。
3. 《征信业管理条例》第16条：不良信息保存期限为5年。

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小编总结：
网贷逾期看似“绝境”，实则有法律和政策的多重保护。核心解决思路是：停止以贷养贷、主动协商、利用政策减负，需警惕的是，逃避债务可能升级矛盾，而积极应对反而能争取主动权，国家政策并非“免除还款”，而是为困难群体架起“缓冲带”。债务是经济问题，不是人格问题，理性规划、逐步化解，方能重拾生活信心。

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