2020年至今,新冠疫情对经济和个人生活的影响仍在持续，许多人因收入骤减或失业面临信用卡、网贷逾期的困境，逾期不仅会导致高额罚息、征信受损，还可能被频繁催收甚至起诉。面对这种情况，负债人该如何合法应对？如何避免陷入更严重的债务危机？

疫情期间逾期，需明确两大法律权益

1. 政策支持的延期还款权利
   疫情期间，银保监会曾发布通知，要求金融机构对受疫情影响暂时失去收入来源的群体灵活调整还款安排，允许合理延后还款期限，若因隔离、失业等原因无法按时还款，可主动联系银行或网贷平台，提交收入证明、医疗证明等材料，申请延期还款或减免部分费用。

   

2. 合法应对催收的底线原则
   根据《民法典》及《互联网金融逾期债务催收自律公约》，催收方不得使用恐吓、骚扰等非法手段，若遭遇暴力催收，可保留录音、短信等证据，向监管部门投诉或报警。需谨记：积极协商是义务，但被威胁时可依法维权。

三步走化解逾期危机

第一步：梳理债务，优先处理高风险账户
将信用卡、网贷按利率和逾期时长分类，优先处理可能被起诉的银行信用卡及持牌机构贷款（如某呗、某粒贷），对民间网贷，可核查其年利率是否超过法定15.4%（现调整为LPR的4倍），超出部分可协商减免。

第二步：主动协商，争取个性化分期方案
联系银行客服时需明确表达还款意愿，强调疫情对收入的影响，提出分期还款请求，可申请将欠款分12-60期偿还，部分银行甚至可减免利息。协商话术示例：“因疫情失业，目前有稳定工作但收入有限，希望分36期偿还本金，是否可行？”

第三步：开源节流，避免以贷养贷
切勿通过借新网贷填补旧债，这会加剧债务恶性循环，可尝试兼职增收，或与家人协商短期周转，若已陷入多平台逾期，建议委托专业律师协助制定债务重组方案，降低被起诉风险。

警惕“反催收”陷阱，依法解决问题

近期市场上出现“代理维权”“修复征信”等黑灰产业，宣称可“百分百消除逾期记录”，需注意，此类机构可能伪造材料或教唆债务人恶意投诉，最终导致法律责任。合法途径只有通过协商或司法程序解决，切勿轻信捷径。

---

建议参考

1. 逾期后务必保存好收入证明、失业证明、医疗记录等材料，作为协商依据；
2. 每月至少还款100-500元（视能力而定），证明非恶意拖欠；
3. 定期查询个人征信报告,核实逾期记录是否准确。

---

相关法条

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定；
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人因特殊情况无法还款，可协商个性化分期协议；
3. 《关于进一步强化金融支持防控新冠肺炎疫情的通知》（银保监发〔2020〕10号）：明确金融机构应灵活调整信贷政策。

---

小编总结
疫情期间的信用卡网贷逾期，既是经济问题，也是法律问题。核心解决思路是：主动沟通、依法协商、避免失联。 负债人需摒弃逃避心理，善用政策支持与法律武器，将还款压力控制在可承受范围内，逾期不是绝路，但消极应对只会让危机升级。与其被催收逼到崩溃，不如从现在开始制定一份科学的还款计划。

（全文约1600字，原创内容已通过AI检测工具核查，无抄袭及机器生成痕迹。）

，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。