你有没有想过,每个月工资到账时，除了看得见的收入，还有一笔钱悄悄存了起来？它不是你的现金，但却和你的生活息息相关。公积金到底是什么？它有什么实际用途？为什么大家都说它是职场人必备的“福利保障”？

今天我们就来聊聊这个看似熟悉却未必真正了解的话题。

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什么是公积金？

住房公积金（简称公积金）是国家为支持职工解决住房问题而设立的一种强制性长期住房储金制度，由单位和个人共同缴纳，统一存入个人账户，专款专用，主要用于购房、租房、还贷等住房相关支出。

根据《住房公积金管理条例》规定，所有在职职工都应当依法参加住房公积金制度，用人单位有义务为其员工按时足额缴存公积金。

通俗点讲：你工作了，单位就得为你交一笔钱，你自己也得出一部分，这笔钱放在一个专属账户里，未来你可以用来买房、装修、租房甚至退休提取！

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公积金到底有什么用？

别小看这笔每月从工资中扣除的钱,它的作用可不小，可以说是“看不见的福利”，下面我们从几个维度来看看它的价值：

低息贷款利器——买房更划算

这是公积金最核心也是最有价值的功能之一。如果你使用公积金贷款买房，利率远低于商业贷款，以2024年为例，首套住房公积金贷款5年以上利率仅为3.1%，而商业贷款利率普遍在4%以上，这意味着同样的贷款金额和年限，你可能省下几万甚至十几万元利息！

举个例子：

• 商贷100万,30年月供约5,368元；
• 公积金贷款100万,30年月供仅需4,270元；
• 整整少了近1,100元/月，一年就是1.3万！

公积金不仅是一种储蓄，更是降低购房成本的有效工具。

租房也能用——缓解居住压力

对于还没买房的年轻人或外来务工人员来说,公积金同样可以用于支付房租，部分地区已放开政策，只要符合一定条件（如无房、租房合同备案等），就可以按月提取公积金支付房租，减轻经济负担。

装修、翻建、大修住房也可申请提取

不仅是买房和租房,公积金还可以用于自住住房的装修、翻建、大修等用途，这些都需要提供相应的材料并经审核通过。

离职、出国定居、退休都可以提出来

很多人以为公积金只能等到退休才能动,其实不然。如果你辞职后不再就业、出国定居或者达到法定退休年龄，都可以申请全额提取公积金账户余额，也就是说，这笔钱最终还是会回到你手里。

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给你的建议参考

既然公积金这么重要,那我们在日常生活中应该如何更好地利用它呢？以下是几点实用建议：

✅入职时一定要确认单位是否为你缴纳公积金，如果没有，要及时维权。
✅定期查看自己的公积金账户变动情况，确保单位按时足额缴纳。
✅合理规划贷款方式，尽量多使用公积金贷款部分，减少商业贷款比例。
✅关注当地公积金政策变化，比如提取条件、贷款额度上限等，做到心中有数。
✅提前做好资金储备，如果你有近期购房计划，尽早开始积累公积金缴存时间，以便获得更高贷款额度。

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相关法条参考

根据《住房公积金管理条例》第二十四条： 职工有下列情形之一的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额： （一）购买、建造、翻建、大修自住住房的；
（二）离休、退休的；
（三）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；
（四）出境定居的；
（五）偿还购房贷款本息的；
（六）房租超出家庭工资收入的规定比例的。

第五条规定：

住房公积金应当用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房，任何单位和个人不得挪作他用。

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公积金不仅仅是一项制度安排，更是一份实实在在的“住房保障资产”，它不仅能帮你省钱、减压、提高生活质量，还能在关键时刻成为你坚实的后盾，尤其在高房价背景下，善用公积金等于为自己争取到更多财务自由的空间。

不要忽视每月工资单上的那一栏“公积金”，它可是你未来实现安居梦的重要助力。了解它、管理它、用好它，才是对自己负责的选择。

公积金是什么有什么用？一文看懂你的隐形财富，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。