在当前的金融环境中，越来越多的人选择通过网络平台进行借贷，尤其是急需用钱的时候，网贷因其审批快、放款迅速而备受青睐，随之而来的问题也不少，特别是当借款人未能按时还款时，常常会遇到“逾期罚息”的问题。

最近有用户咨询：网贷逾期后每天收取千分之五的罚息是否合法？这到底是不是变相高利贷？我们今天就来一探究竟。

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什么是逾期罚息？

所谓逾期罚息，是指借款人在约定的还款日期之后仍未偿还本息的情况下，贷款方按照合同约定加收的额外利息或违约金，这种做法在一定程度上是对借款人违约行为的一种经济惩罚,同时也用于补偿贷款人因资金未按时回收所造成的损失。

但问题在于，如果罚息过高，比如每日千分之五（也就是年化利率高达180%），那这就不仅仅是“补偿”了,而是变成了高利贷的范畴。

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法律对罚息的规定是怎样的？

根据我国现行的法律法规,对于民间借贷及网络借贷平台的逾期罚息是有明确限制的：

• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条指出，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分，人民法院不予支持。

目前来看，一年期LPR大概在3.45%左右，那么其四倍约为8%，也就是说，无论是利息还是罚息、违约金等所有费用加在一起，年利率不得超过13.8%，否则超出部分将不受法律保护。

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千分之五罚息到底有多吓人？

假设你借了1万元，每天千分之五的罚息意味着：

• 每天罚息 = 10000 × 0.005 = 50元
• 一个月（按30天计算）= 1500元
• 一年就是6000元以上

换算成年化利率就是：005 × 365 × 100% = 182.5%！

这个数字远远超过了法律允许的红线——LPR四倍。哪怕你在签合同时同意了这样的条款，只要它违反了法律规定，依然是无效的。

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为什么会有这么高的罚息？

一些不正规的网贷平台之所以敢设置如此高的罚息，往往利用的是借款人急于用钱的心理和对法律知识的不了解，他们会在合同中隐藏高额罚息条款，甚至在催收过程中威胁恐吓借款人,迫使其接受不合理条件。

还有一种情况是，平台故意将罚息写成“违约金”或其他名目，以此规避监管，但实际上，法院在审理时并不会被这些名称迷惑，只要实质上属于惩罚性收费,都会纳入总成本计算。

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建议参考

如果你正在面临网贷逾期问题,建议你注意以下几点：

1. 仔细阅读合同条款，尤其是涉及利息、罚息、违约金等内容；
2. 不要盲目接受平台提出的还款方案,必要时可以寻求专业律师帮助；
3. 如发现罚息超过法定上限，可以在协商无果后向法院提起诉讼,主张该部分无效；
4. 保留好所有的聊天记录、转账凭证和合同文本,作为维权证据；
5. 及时与平台沟通，争取分期还款或减免罚息的机会。

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相关法条附录：

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十七条：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，超过部分的约定无效。
• 《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（银监办发〔2017〕141号）：要求各类机构不得通过各种方式变相发放高利贷。

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网贷逾期罚息千分之五是否合法？答案很明确：不合法！ 这种超高罚息已经涉嫌违法，严重超出了国家规定的合法范围。借款人有权拒绝支付超出法定上限的部分，并可通过法律途径维护自身权益。

在面对高额罚息时，保持冷静、理性应对至关重要。了解法律、掌握规则，才能在复杂的金融环境中保护自己，避免陷入债务陷阱。

如果你正遭遇类似问题，不妨多学习相关法律知识，或者联系专业人士协助处理,为自己争取合法权益。

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