现实很残酷：逾期上了征信，影响有多大？

你是不是也经历过这样的时刻？某天突然想申请房贷或者买车贷款，却被银行一句话“卡住”：“您有逾期记录，信用评分不达标。”那一刻才猛然意识到——网贷和信用卡逾期一旦上征信，后果远比想象中严重。

很多人可能一开始只是因为一时疏忽,或者经济压力大，导致几个月没还清，但就是这几个月的“小失误”，却在你的征信报告上留下了“污点”。这个“黑历史”不仅会影响贷款审批，甚至连找工作、租房都可能被牵连。

那问题来了：如果已经逾期并上征信了，还有没有补救的办法？还能不能把信用重新建立起来？

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逾期记录是怎么上征信的？

首先我们要明白一个关键点：并非所有的逾期都会立刻上征信。

目前我国的个人征信系统主要由中国人民银行征信中心管理。

• 信用卡逾期超过90天，银行就会将相关信息上报至央行征信系统；
• 而网贷平台是否上征信，则要看该平台是否接入了央行征信或百行征信等官方征信机构。

如果你使用的是像微粒贷、借呗、京东金条这类与征信挂钩的产品，那逾期后大概率会被记录进征信报告。

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征信有了逾期记录，能删除吗？

很多人心存侥幸地问：“能不能找人帮忙消除？”这里必须明确告诉你：正规渠道下，征信上的逾期记录无法人为删除。

根据现行规定：

• 一般情况下,逾期记录会在你还清欠款后保留5年；
• 如果是因银行或平台操作失误造成的误报,可以向相关机构提出异议申请；
• 如果你是非恶意逾期（比如突发疾病、失业等），可以在征信报告中添加“本人声明”，说明情况，供后续贷款方参考。

与其想着如何“洗白”，不如踏踏实实做好接下来的信用修复。

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逾期之后，怎么重建信用？

虽然征信记录短期内无法更改,但你可以通过以下方式逐步恢复自己的信用形象：

1. 尽快还清欠款，包括本金、利息及违约金；
2. 保持良好的还款习惯，按时归还所有信用卡、贷款；
3. 适当增加正面信用行为，如申请一张低额度信用卡，小额消费并按时还款；
4. 不要频繁申请贷款或信用卡，避免被“硬查询”过多拉低信用分；
5. 定期查看个人征信报告，及时发现异常记录并处理。

记住一点：时间是最好的“清洁剂”，只要你坚持良好信用行为，5年后不良记录自然消失。

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法律建议参考

如果你因为特殊原因（如重大疾病、家庭变故）导致逾期，并希望获得一定的宽限或减免，可以尝试依据以下法律条款与债权人协商：

• 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条规定：“当事人一方因不可抗力不能履行合同的，根据不可抗力的影响，部分或者全部免除责任。”
• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条指出：“持卡人确有困难不能按期偿还债务的，可以与发卡银行协商还款计划。”

这些条款为“协商还款”提供了法律基础，但在实际操作中，仍需双方达成一致。

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相关法律条文附录

1. 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条

   因不可抗力不能履行民事义务的,不承担民事责任，法律另有规定的，依照其规定。

2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条

   发卡银行应当对确实遇到特殊情况的信用卡债务人提供还款便利,可以根据债务人的申请，在平等协商的基础上重新约定还款计划。

3. 《征信业管理条例》第十六条

   征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

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网贷和信用卡逾期上征信怎么办？答案是：无法立即清除，但可以通过积极行动逐步修复信用。

在这个信用社会里,信用就像第二张身份证，一次逾期也许不会毁掉你的一生，但若因此放弃努力修复信用，那你未来的路只会越走越窄。

别再焦虑“征信花了怎么办”，也不要幻想“花钱洗白”的捷径。真正的信用修复，靠的是时间和自律。

从今天开始,做一名诚实守信的人，未来才能拥有更多选择的权利。

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