"信用卡逾期快一年了，现在想一次性结清，能不能只还本金？"这是近期咨询量最高的金融法律问题之一，面对不断滚动的利息和违约金，很多持卡人都在寻求"只还本金"的解决方案。

首先必须明确：银行有权收取利息和违约金，但特殊情况下可协商减免。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，当持卡人因特殊原因无法按期还款时，可与银行达成个性化分期协议，但实际操作中，"只还本金"的协商需要满足特定条件：

逾期时间超过3个月且形成呆账银行通常在逾期90天后将账户转为催收状态，此时才有协商空间，但要注意，个别银行要求账户必须转为"呆账"状态（即连续逾期180天以上）。

证明存在还款困难需提供失业证明、疾病诊断书、破产裁定等法律文件，证明非恶意逾期且确实丧失还款能力，近期有位客户通过提交癌症治疗费用清单，成功减免了6.2万元违约金。

具备一次性还款能力银行只接受有担保的还款方案，协商前要准备好资金证明，如定期存单、第三方担保协议等，某股份制银行曾接受客户亲属提供的房产抵押担保,同意减免全部违约金。

专业谈判三步法：① 主动致电信用卡中心客服，明确表达还款意愿； ② 通过书面申请附证明材料，要求启动"债务重组"程序； ③ 对催收人员违规行为及时录音取证,必要时向银保监会投诉。

需要特别提醒的是，协商成功后务必要求银行出具书面协议，明确约定还款金额、时间及债务结清证明开具方式，2023年就有多起案例,因未签订正式协议导致银行事后追讨利息。

【建议参考】

1. 逾期3个月内不建议立即协商，此时银行减免意愿较低
2. 每月坚持偿还少量金额（建议50-100元），证明非恶意拖欠
3. 优先协商国有银行，其政策灵活性高于股份制银行
4. 警惕"反悔条款"，约定违约金不得因提前还款而恢复

【相关法条】

1. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条 "在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。"

2. 《民法典》第676条 "借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。"

【小编总结】 信用卡逾期协商本质是场"法律谈判"，既要抓住银行的止损心理，又要守住法律底线，记住两个核心原则：① 所有沟通留痕；② 协议必须书面化，对于仍有稳定收入的持卡人，建议优先选择分期方案而非执着于"只还本金"，最后提醒：协商还款记录会在征信报告保留5年，但好过永远挂着呆账记录，与其逃避，不如把握黄金协商期（逾期3-6个月）主动破局。

信用卡逾期后真的可以协商只还本金吗？律师详解谈判技巧，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。