法律解析：

信用卡欠款 20 万还不起，应尽快与银行沟通协商，制定还款计划，同时想办法增加收入、减少开支，必要时可考虑借助家人朋友的帮助或寻求专业债务咨询。

当面临信用卡欠款 20 万且无力偿还的情况，首先要保持冷静，不要逃避问题。及时主动联系银行信用卡中心，说明自身的经济状况和困境，表达还款意愿，尝试与银行协商制定一个合理的还款计划。银行可能会根据实际情况给予一定的宽限期或调整还款方式，以减轻还款压力。

在日常生活中，要努力增加收入来源，可以通过兼职工作、提升自身技能以获得更高报酬等方式。同时，严格控制开支，避免不必要的消费，节省资金用于还款。

如果自身确实难以解决，可以考虑向家人和朋友求助，先借来部分资金缓解燃眉之急，并且承诺按时归还。

也可以寻求专业的债务咨询机构或的帮助，他们能提供更专业的建议和解决方案，帮助制定合理的债务处理策略。

需要注意的是，一定不要采取逃避或不理会的态度，否则可能会面临银行的催收甚至法律诉讼，对个人信用造成严重损害。要积极面对，努力寻找解决办法，逐步还清欠款，恢复良好的信用记录。

法律依据：

《商业银行信用卡业务监督管理办法》 第七十条

在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

个性化分期还款协议的内容应当至少包括：

（一）欠款余额、结构、币种；

（二）还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额；

（三）还款期间是否计收年费、利息和其他费用；

（四）持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申领信用卡的承诺；

（五）双方的权利义务和违约责任；

（六）与还款有关的其他事项。