正文：信用卡逾期利息及罚息，法律划定的"红线"在哪里？

信用卡逾期后,高额的利息和罚息常让持卡人"雪上加霜"，但很多人不知道，法院对银行主张的逾期费用并非"照单全收"，根据我国现行法律规定，信用卡逾期产生的费用存在明确的"天花板"，超出部分可能被法院直接驳回。

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法律明确：利息+违约金总和不得超过年化24%

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年修正）虽主要针对民间借贷，但司法实践中，信用卡逾期产生的息费总和通常参照年化24%的标准执行，这意味着，即使银行合同约定"日息万分之五"（折合年化约18.25%）叠加违约金，总成本超过24%的部分，法院大概率不予支持。

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银行惯用"组合拳"，但法院会算"总账"

银行通常采取"利息+违约金+手续费"的多重收费模式。

• 每日0.05%的循环利息（年化18.25%）
• 按月收取5%的违约金（年化60%）

表面看单项目合规,但法院会综合计算实际年化利率，若叠加后超过24%，持卡人可主张调整，2021年某地法院判决中，就将某银行主张的34.8%总费率降至24%。

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维权关键：主动举证+协商前置

若被银行起诉,持卡人需注意：

1. 要求银行提供详细计算清单，核对是否重复计费；
2. 主张适用24%年化利率上限，引用《民法典》第676条；
3. 证明非恶意逾期（如失业证明、医疗记录）；
4. 庭前协商还款方案，可争取减免部分费用。

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建议参考：三步应对高额息费

1. 逾期30天内：立即联系银行协商分期，避免违约金启动；
2. 收到律师函时：书面提出异议并要求核算费用明细；
3. 被起诉后：务必出庭应诉，提交收入证明争取分期执行。

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相关法条

1. 《民法典》第676条
   "借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。"

2. 《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条
   "金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。"

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小编总结

信用卡逾期费用并非银行"说多少就是多少"，年化24%是法律守护的硬性底线，持卡人既要避免"以卡养卡"的恶性循环，也要懂得用法律武器维护权益。积极沟通比逃避更有效，懂法用法比恐慌更重要，您的信用记录是无形资产，理性应对逾期问题，才能早日走出债务困境。 仅作参考，具体案件需咨询专业律师）

信用卡逾期利息和罚息，法院支持的最高标准究竟是多少？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。