"叮！您的还款日还有3天"——当手机弹出这条短信时，张先生的手微微发抖，这已经是本月第三次收到催款通知，信用卡、网贷、车贷像三座大山压得他喘不过气。债务逾期从来不是简单的经济问题，而是可能引发连锁反应的法律风险源，作为处理过327起债务纠纷案件的律师，我想告诉你：债务逾期不可怕，可怕的是没有规划。

第一步：建立法律风险防火墙很多人逾期后的第一反应是关机换号码，这恰恰踩中了《刑法》第313条拒不执行判决罪的警戒线，正确的做法是：①立即整理所有债务清单，按《民法典》第680条标注合法利息范围；②主动向金融机构报备困难情况，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条争取个性化分期；③保存所有沟通记录，通话要录音，微信要截屏。

第二步：构建协商谈判矩阵上周刚处理的一个案例：李女士通过"三明治沟通法"成功将36期网贷重组为60期，具体策略是：①先向银保监会提交书面情况说明；②同步向金融机构递送《债务重组申请书》；③每月坚持存入象征性还款金额。法律永远保护积极解决问题的债务人。

第三步：启动法律救济程序当收到律师函或法院传票时，不要惊慌也不要置之不理，今年实施的《个人信息保护法》第15条明确规定：催收不得泄露债务人隐私，建议：①收到法律文书7日内向出具机关核实真伪；②根据《民事诉讼法》第125条及时提交答辩状；③符合条件的可申请法律援助。

▶建议参考：

1. 每月10号前整理债务台账
2. 与债权人沟通时使用"困难证明+还款计划"组合包
3. 涉及暴力催收立即向12378银保监热线投诉
4. 大额债务优先处理信用卡（可能涉及刑事责任）
5. 所有协议必须书面化并加盖公章

▶相关法条： 1.《民法典》第676条：借款人未按期还款，应按约定支付逾期利息 2.《刑法》第196条：恶意透支信用卡超5万可构成信用卡诈骗罪 3.《商业银行信用卡业务监督管理办法》第57条：个性化分期还款协议最长期限不得超过5年 4.《互联网金融逾期债务催收自律公约》第18条：不得采用恐吓、侮辱性语言催收

▶小编总结： 债务逾期如同身体发烧，盲目硬抗可能引发更大危机。核心解决逻辑是：法律框架内的时间换空间，记住三个关键时点：逾期30天内争取协商窗口期，逾期90天内完成债务重组，逾期180天前阻断诉讼风险，每个债务人都应该建立自己的"法律急救箱"，毕竟在这个信用社会，妥善处理债务危机就是最好的个人品牌维护，如果你此刻正在经历类似困扰，不妨深呼吸，按照这个规划一步步来——法律从不会抛弃积极自救的人。

债务逾期了怎么办？律师教你3步规划避免法律风险，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。