停止恐慌！逾期第一步的正确应对姿势
"这个月工资还没到账，信用卡和网贷全要逾期了！"这是许多人当下的真实困境。逾期不是终点，错误应对才会雪上加霜，立即登录各平台APP，截图保存当前应还金额、利息计算方式、合同条款，这些电子证据可能成为后续协商的关键筹码。

债务"分诊"：信用卡和网贷要区别对待
根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，信用卡逾期后可与银行协商个性化分期（停息挂账），最长可分60期，而网贷需注意两点：①年利率超过15.4%的部分可主张减免（依据民法典680条）；②非持牌机构的暴力催收可向互联网金融协会举报。

协商话术模板：这样说成功率提升80%
"我是XXX，因XX原因暂时失去还款能力，现有工资XX元/月，愿用XX%收入还款，可提供失业证明/病历/银行流水作为凭证。"重点强调还款意愿+困难证明+具体方案，某案例中，张女士通过提交乳腺癌化疗记录，成功将18万债务重组为每月800元分期。

警惕"踩雷"操作：这些行为可能构成犯罪
① 连续3个月不还且失联可能构成恶意透支（刑法196条）；②用POS机套现养卡涉嫌非法经营；③伪造资料骗贷将面临刑事追责，某90后因同时拖欠7家银行信用卡，被以信用卡诈骗罪判处3年有期徒刑。

终极自救指南：四象限还款法

1. 生存保障金（房租/伙食）＞2. 信用卡本金＞3. 合规网贷＞4. 高利贷
   建议使用电子表格制作《债务清册》，列明：平台名称、待还本金、综合年利率、逾期天数、协商进展，某程序员用此法2年清偿46万债务。

律师特别提醒：

1. 收到律师函别慌张,需核实发函律所真实性
2. 被诉前调解阶段是协商黄金期
3. 法院执行账户保留最低生活保障金
4. 父母/配偶无法律连带责任（共同借款除外）

法律依据：

1. 《刑法》196条：恶意透支5万以上可处五年以下有期徒刑
2. 《民法典》678条：借款人可申请延期还款
3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：严禁在22:00-8:00催收
4. 《商业银行信用卡监督管理办法》第70条：个性化分期协议

深度总结：
逾期危机本质是现金流管理问题。解决问题的钥匙永远在前方：通过债务重组争取缓冲期→提升职业技能增加收入→建立强制储蓄机制。法律既保护债权人，也保障债务人的基本生存权，与其被催收电话逼到失眠，不如今早就拿起手机拨打银行客服热线，走出困境的第一步，往往从一通主动沟通的电话开始。

信用卡网贷突然还不上了？资深律师手把手教你急救攻略，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。