信用卡逾期是许多持卡人面临的棘手问题，尤其是当多张卡片同时逾期时，如何科学规划还款顺序成为关键，有人主张优先偿还大额欠款以减少利息压力，也有人认为处理小额账单更易快速恢复征信，究竟哪种方式更合法、更有效？作为专业律师，本文从法律风险、财务成本、信用修复三方面为你深度解析。

法律风险：逾期金额越大，法律责任越重
根据《刑法》第196条，信用卡恶意透支超过5万元可能构成信用卡诈骗罪，若持有多张大额逾期的信用卡，单张金额超过5万元或总额超过5万元的逾期记录可能触发刑事责任，从规避刑事风险的角度，优先偿还单张金额接近或超过5万元的信用卡是必要选择，但需注意，小额卡片若长期逾期，也可能因频繁催收影响个人生活，甚至被银行起诉。

财务成本：大额逾期利息“滚雪球”更可怕
信用卡逾期利息通常按日计息（约0.05%），违约金按月收取（最低还款额未还部分的5%），假设一张5万元的卡片逾期3个月，利息加违约金可能超过4000元；而一张5000元的卡片逾期同样时间，额外成本约400元。大额卡片逾期产生的财务负担呈指数级增长，优先偿还高额欠款能有效控制“债务雪球”。

信用修复：小额逾期更易“污染”征信记录
虽然大额逾期直接影响法律风险，但根据《征信业管理条例》，所有逾期记录均会保留5年，且银行对“连续逾期次数”敏感，若两张卡片同时逾期，每月征信报告会新增2次不良记录；若先集中还清其中一张，另一张的逾期次数会随还款逐步减少。短期内可优先处理即将进入下一期账单的小额卡片，避免新增逾期记录。

正确还款策略：

1. 优先处理单张金额接近5万元的卡片，规避刑事风险；
2. 其次偿还利息高、违约金比例高的卡片（可通过银行APP查询具体费率）；
3. 对剩余小额卡片主动协商分期或延期还款，减少征信“污染”频率。

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【建议参考】
若面临多卡逾期，务必做到以下3点：

1. 立即停止“以卡养卡”行为，避免债务恶性循环；
2. 主动联系银行说明困难，争取个性化分期方案（部分银行可减免利息）；
3. 保留所有还款凭证和沟通记录，若被起诉可作抗辩依据。

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【相关法条】

1. 《中华人民共和国刑法》第196条：恶意透支信用卡，数额较大的处五年以下有期徒刑或拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金。
2. 《民法典》第561条：债务人对同一债权人负担数项债务种类相同的，清偿顺序优先抵充已到期的债务；几项债务均到期的，优先抵充对债权人缺乏担保或担保最少的债务。
3. 《征信业管理条例》第15条：不良信息自不良行为终止之日起保存5年。

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【小编总结】
信用卡逾期绝非“拆东墙补西墙”就能解决，科学的还款顺序需兼顾法律红线、财务成本与信用修复，核心原则是：优先处理可能引发刑事责任的“高危卡”，再通过协商降低大额卡利息，最后集中清理小额卡以优化征信，切记，逾期后保持与银行的积极沟通,远比盲目还款更重要！

多张信用卡逾期先还大额还是小额？律师教你正确还款顺序避风险！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。