"叮咚——"手机突然弹出催收短信，李女士的手微微发抖，这是她第三次收到某网贷平台的逾期通知，面对不断累积的利息和催收压力，她整夜失眠，甚至想过关机失联。网贷逾期后的处理方式，直接关系到债务人的法律风险和信用修复，作为处理过300+网贷纠纷案件的律师,今天教你五步科学应对法。

第一步：停止以贷养贷，立即冻结账户
很多负债人陷入"拆东墙补西墙"的恶性循环，根据《民法典》第680条，民间借贷利率不得超过LPR四倍（当前约15.4%）。立即停止新增借贷，通过APP关闭自动扣款功能，避免产生更多利息，建议打印近半年银行流水,标记异常扣款记录。

第二步：72小时内发起债务诊断
拿出纸笔列出所有债务清单，重点标注：①放贷机构性质（银行/持牌机构/非法网贷）②合同约定利率③已还本金利息。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条，超过LPR四倍的利息可主张返还，曾帮客户张某核减了某网贷平台超收的2.3万元利息。

第三步：主动协商要有"三段话术"
联系平台时务必录音，可这样说："我是xxX，因XX原因暂时还款困难，根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，申请个性化分期方案，现有收入XX元，可提供工资流水/病历证明。"注意：协商重点要落在"停息挂账"和"减免违约金",某消费金融公司曾同意将客户24期账单延长至60期。

第四步：应对催收牢记"三要三不要"
要接听电话表明还款意愿，要保留所有书面通知，要定期查询征信报告。不要承诺无法兑现的还款时间，不要私下转账给催收员，不要在空白文件上签字，去年处理的案件中,有催收公司因伪造法院传票被行政处罚。

第五步：制定"4321还款法则"
将月收入分为：40%必要生活开支、30%优先偿还信用卡、20%偿还正规网贷、10%作为应急储备。建议优先处理可能涉及刑事责任的债务（如银行信贷），客户王某通过此法,两年内清偿了18万元债务。

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【建议参考】

1. 每月10号前在央行征信中心官网查一次简版征信
2. 收到律师函需核实发函律所真实性（可通过司法局官网查询）
3. 遭遇暴力催收立即拨打12378银保监会投诉热线
4. 协商成功后务必要求平台出具书面协议

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【相关法条】
1.《民法典》第675条：借款人未按期还款，应按约定或国家规定支付逾期利息
2.《个人信息保护法》第21条：催收机构不得向无关第三方透露债务人信息
3.《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：催收不得在晚22:00至早8:00进行
4.《刑法》第293条：使用恐吓、威胁手段催收可能构成寻衅滋事罪

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【小编总结】
网贷逾期不是世界末日，核心在于"止损-协商-规划"的闭环管理，记住两个关键数字：逾期90天内协商成功率最高，5年征信不良记录消除周期，与其被焦虑吞噬，不如将危机转化为重建财务健康的契机，就像处理法律纠纷需要专业策略，债务问题更需要系统性解决方案，你今天的每个理性决策,都在为未来的信用重生铺路。

（本文数据来源于2023年最高人民法院金融审判工作会议纪要,案例细节已做脱敏处理）

网贷逾期后怎么处理？资深律师教你五步自救法，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。