信用逾期记录到底多久能消除？律师专业解读
“征信逾期”是许多人财务生活中的痛点，一旦留下污点，房贷、车贷甚至求职都可能受阻，不少人在还清欠款后，焦急地等待信用“重生”，但逾期记录究竟多久才能消除？答案并非简单的“五年”，背后的法律细节和操作误区,很多人都没搞清楚。

根据我国《征信业管理条例》第十六条规定，不良信用信息的保存期限自不良行为终止之日起5年，这意味着，逾期记录的消除有两大前提：一是欠款已全部还清（包括本金、利息、违约金），二是从还清之日算起满5年，若一直拖欠不还，逾期记录会“永久留存”，成为信用档案上的“钉子户”。

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消除逾期记录的关键点：时间起算与行为纠正

1. 已还清欠款：5年期限从还清当天起算
   “5年消除”不是自然年计算，而是从结清债务的次日开始倒推，张三2023年1月1日还清信用卡逾期，其征信报告将在2028年1月2日自动更新,逾期记录不再显示。

2. 未还清欠款：记录永久保留
   如果长期逃避还款，哪怕过了10年，征信报告仍会显示“逾期未结清”，银行看到此类记录,几乎会直接拒贷。

3. 特殊情况：可申请人工修复

   • 银行失误（如系统错误导致还款未入账），凭还款凭证向征信中心提交异议申请，通常20天内可更正。
   • 不可抗力因素（如重病、自然灾害），提供证明材料后,部分金融机构可能酌情处理。

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律师建议：三步加速信用修复

1. 立即止损，优先还清欠款
   逾期后第一时间结清债务，才能启动“5年倒计时”，拖延越久，影响越深远。
2. 定期自查征信报告
   每年2次免费查询机会（通过央行征信中心官网），发现错误记录及时申诉。
3. 用新记录覆盖旧记录
   保持后续信用卡、贷款的按时还款,良好的履约行为会逐步稀释旧污点的影响。

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相关法条参考

• 《征信业管理条例》第十六条
  “征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。”
• 《民法典》第六百七十六条
  “借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。”

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小编总结
信用逾期不是“终身污点”，但自救的关键在于积极处理而非被动等待，记住两个核心：还清欠款是起点，5年期限是终点，若因特殊原因无法及时还款，务必保留证据并与金融机构协商，切勿置之不理，信用社会,维护好个人征信就是守护未来的机会！

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---信用逾期记录5年后自动消失？真相你可能不知道！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。