中银消费金融是中国银行旗下的一家消费金融公司，为广大消费者提供个人信贷服务。在借款过程中，如果借款人无法按时还款，中银消费金融将采取代偿措施。那么，中银消费金融在借款人还不上贷款的情况下，多长时间开始代偿呢？

中银消费金融根据借款合同的约定，在借款人逾期还款后，会首先通过 、短信等方式提醒借款人还款。一般情况下，逾期还款的宽限期为15天，即借款人在到期日的15天内还款不算逾期，不会立即启动代偿程序。

如果借款人在宽限期内还款，中银消费金融会取消逾期的记录，并按照约定的利息和费用收取相应款项。但如果借款人在宽限期内仍未还清欠款，那么中银消费金融将会采取进一步的代偿措施。

一般情况下，中银消费金融会在借款人逾期还款后的30天内启动代偿程序。代偿程序包括拨打借款人的紧急联系人 ，通知其尽快还款；向借款人发送催收函，要求其还款并承担相应的逾期费用；甚至可能会采取法律途径追讨借款款项。

在代偿程序启动后的一段时间内，中银消费金融还会通过 、短信等方式与借款人保持联系，提醒其还款，并协商还款计划。如果借款人能够积极配合，并按照协商的还款计划逐步偿还欠款，中银消费金融会给予一定的宽限期，以便借款人能够尽快还清欠款。

然而，如果借款人在代偿程序启动后仍未还款，中银消费金融将会采取更为严厉的措施。他们可能会将借款人的欠款记录上报征信机构，影响借款人的个人信用记录；同时，中银消费金融还可能通过法律途径追讨借款款项，甚至将案件交由法院处理。

总体来说，中银消费金融在借款人还不上贷款的情况下，会给予一定的宽限期，尽量通过催收和协商的方式解决欠款问题。但如果借款人始终无法还款，中银消费金融将会采取相应的代偿措施，并可能对借款人的个人信用记录产生长期的负面影响。因此，借款人在借款前应审慎考虑自己的还款能力，确保有能力按时还款，避免陷入不必要的经济困境。