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信用卡逾期还款，是许多持卡人可能面临的棘手问题。 逾期不仅会产生高额利息和违约金，还可能影响个人征信记录，甚至引发法律纠纷，如何科学应对信用卡逾期问题？以下是专业律师视角下的解决方案，助你化被动为主动。

第一步：立即停止"以贷养贷"，明确债务优先级

许多人在信用卡逾期后，因担心征信受损，选择通过其他借贷渠道"拆东墙补西墙"，这种做法看似缓解了短期压力，实则会让债务雪球越滚越大。正确的做法是：立即停止新增借贷，列出所有信用卡的逾期金额、利率和违约金，优先偿还利息较高的欠款，某银行信用卡逾期后年化利率可能高达18%，远高于其他消费贷款，需优先处理。

第二步：主动联系银行协商，争取"缓冲期"

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人因特殊原因无法按时还款时，可与银行协商个性化分期方案。建议逾期后立即致电银行客服，说明逾期原因（如突发疾病、失业等），并提供相关证明材料，王先生因疫情失业导致逾期，提交离职证明后成功申请到12期免息分期，需注意：协商过程中务必录音留存证据，避免口头承诺无凭据。

第三步：制定"法律安全线"还款计划

若逾期金额超过5万元且经两次有效催收后仍超3个月未还，可能触犯《刑法》第196条"信用卡诈骗罪"。关键应对策略：每月至少偿还最低还款额的10%，证明非恶意拖欠，李女士逾期6万元，每月坚持还款2000元，银行最终未提起刑事诉讼，可通过银行官网、柜台或第三方支付平台（如支付宝还款通道）多渠道还款，保留所有转账凭证。

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建议参考：

1. 逾期90天内优先与银行协商，避免进入司法程序
2. 还款时备注"信用卡逾期专用还款金"，便于银行系统识别
3. 警惕"征信修复"骗局，法律认可的征信异议申请需通过央行渠道

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相关法条：

1. 《民法典》第675条：借款人应当按照约定的期限支付利息，对借款期限没有约定或约定不明确，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
2. 《刑法》第196条：恶意透支信用卡，数额较大的，处五年以下有期徒刑或拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金。
3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。

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信用卡逾期绝非世界末日，核心在于"主动沟通+法律底线思维"，与其逃避催收电话，不如用专业法律知识武装自己：通过计算违约金临界值、保存协商证据、制定阶梯式还款计划，将风险控制在可控范围内。银行的核心诉求是收回欠款，而非将持卡人推向法庭，用理性应对危机，用法律守护信用，才是破解逾期困局的最优解。

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文章原创声明：本文基于最新金融监管政策及司法案例撰写，内容经法律文书库交叉验证，转载请标注来源，文中实操方案需结合个人实际情况调整,建议咨询专业律师。

信用卡逾期了怎么办？三步教你如何正确还款避免法律风险，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。