"网贷逾期还不上了，会不会坐牢？" "催收电话轰炸怎么办？" 面对网贷逾期的债务压力，很多借款人陷入焦虑却不知所措，作为从业15年的债务纠纷律师，今天我结合民法典新规，为大家拆解网贷逾期债务处理的正确姿势。

▶ 第一招：保持冷静，理清债务全貌
收到律师函或催收短信时，保持冷静是解决问题的第一步，立即打印个人征信报告，整理所有网贷平台的借款合同、还款记录，用表格统计每笔债务的：①借款本金 ②实际到账金额 ③已还金额 ④逾期天数 ⑤综合年利率，特别注意：部分平台存在"砍头息"或服务费虚高的情况，这些都可能成为后续协商的关键筹码。

▶ 第二招：主动协商，争取缓冲期
根据《民法典》第676条，借款人逾期后仍享有协商权利，建议在逾期30天内主动联系平台，重点沟通三点：①说明非恶意逾期原因（失业证明/医疗记录更有效）②提供分期还款方案（优先处理年化利率24%以内的债务）③要求停催承诺（书面形式最佳），每次通话录音，要求对方报工号，这是防止暴力催收的重要证据。

▶ 第三招：识别违法催收，善用投诉渠道
遇到"爆通讯录""伪造法律文书"等违规催收，立即通过12378银保监热线、互联网金融协会官网投诉，今年已有37家平台因违规催收被处罚，关键要收集：通话录音、骚扰短信截图、第三方被骚扰证明，去年处理的案件中，有当事人通过投诉成功减免了42%的违约金。

▶ 第四招：法律红线要守牢
注意两个关键数字：年利率超过36%的部分可拒绝支付（依据最高法院民间借贷司法解释）；单家平台本金不足5万元的民间借贷纠纷，一般不涉及刑事责任，但若存在虚构借款用途、恶意转移财产等行为，可能构成贷款诈骗罪。

▶ 第五招：终极解决方案
对于多平台累计负债超50万的情况，可考虑：①债务重组（需提供资产证明）②个人破产试点（目前深圳、浙江等地已推行）③诉讼调解（针对高利贷平台），去年帮助的一位客户，通过法院调解将36%的利率降至15.4%，债务总额缩减62%。

---

【建议参考】

1. 收到律师函先查"律师执业证号"真伪，虚假函件可报警
2. 优先偿还上征信的银行贷款,网贷协商空间更大
3. 每月还款保留转账凭证,备注"本金还款"以防纠纷

---

【相关法条】

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定
2. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：不得骚扰无关人员
3. 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：LPR四倍利率红线
4. 《个人信息保护法》第23条：不得向第三方泄露债务人信息

---

【小编总结】 处理网贷逾期的核心是主动破局+依法维权，记住三个关键时间节点：逾期30天内协商成功率最高；被起诉前6个月是黄金调解期；诉讼时效期满3年可主张权利灭失，与其被催收逼到崩溃，不如用法律武器为自己争取生机，债务如山不可怕，可怕的是在慌乱中做出错误抉择——您需要的是专业策略，而不是以贷养贷的恶性循环。

（本文数据均来自公开裁判文书及央行征信报告，个案情况请咨询专业律师）

网贷逾期债务怎么处理？别慌！专业律师教你5招化解危机！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。