"明明只欠了5000元，怎么逾期三个月变成要还8000？"最近接到不少咨询，都是关于信用卡分期后逾期利息的"滚雪球"问题，作为处理过上百起信用卡纠纷的律师，今天就用大白话给你拆解这个"利息迷宫"，看完你就知道银行究竟是怎么"算账"的。

信用卡分期逾期的"三重收割"

很多人以为逾期利息就是简单按天算，实际上银行采用的是"复利+违约金+全额计息"的组合拳。

1. 每日万分之五的利息陷阱
   假设你分期消费2万元，当月最低还款2000元，若逾期未还，银行会按全部应还金额（2万元）的0.05%计算日息，而非剩余欠款，也就是说，逾期第一天利息就是10元，第二天开始按20010元继续计息。

2. 违约金雪上加霜
   根据《银行卡业务管理办法》，银行还会收取最低还款额5%的违约金（最低10元），若连续三个月逾期，违约金会从2000×5%=100元，逐月累积到第三个月的300元。

3. 复利计算的"滚雪球效应"
   最致命的是，逾期后的利息会加入本金继续生息，以2万元逾期90天为例：

• 第1个月利息：20000×0.05%×30=300元
• 第2个月利息：（20000+300）×0.05%×30=304.5元
• 第3个月利息：（20300+304.5）×0.05%×30=309.07元
  三个月总利息高达913.57元，相当于年化利率18.25%！

法律规定的"红线"在哪里？

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确：借贷利率超过LPR四倍（当前约14.8%）的部分不受法律保护，但信用卡逾期利息+违约金往往超过此标准，这正是维权关键点。

2023年我代理的一起案件中，持卡人因失业导致3.6万元分期逾期9个月，银行主张还款5.2万元，我们通过核算实际年化利率达23.6%，最终法院判决减免超限利息7800元。

律师给你的3条保命建议

1. 优先偿还已产生利息
   逾期后每月至少偿还当期新产生的利息，防止利息资本化。

2. 善用《商业银行信用卡监督管理办法》第70条
   与银行协商个性化分期还款协议，最长可分60期，且停止计息。

3. 警惕"最低还款"陷阱
   某银行客服曾诱导客户"还10%就不会逾期"，实则最低还款后，剩余90%仍按全额计息。

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相关法条参考：

1. 《民法典》第676条：借款人未按约定期限还款，应按约定或国家有关规定支付逾期利息。
2. 《银行卡业务管理办法》第22条：发卡银行对持卡人未偿还最低还款额的行为，应当按最低还款额未还部分的5%收取违约金。
3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。

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小编总结：
信用卡分期逾期本质是"用时间换空间"的金融游戏，但银行永远掌握着游戏规则制定权。关键记住两点：①逾期后每天接听银行电话（避免被认定恶意透支）；②保留所有还款凭证（电子转账务必备注"信用卡还款"），最后送大家一句从业心得："分期一时爽，逾期火葬场，理性消费才是终极防护墙。"

（数据测算基于2024年3月LPR报价3.95%,个案具体情况需专业核算）

信用卡分期逾期利息怎么算？这些隐形费用可能让你负债翻倍！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。