"信用卡逾期了，银行电话天天催，我是不是要被起诉了？"这是许多负债人最焦虑的问题，信用卡逾期看似是经济问题，实则隐藏着法律风险与信用危机，作为从业15年的债务纠纷律师，今天从法律实操角度,为你拆解逾期后的正确应对策略。

第一步：主动联系银行，消除"失联"嫌疑

逾期后24小时内致电银行信用卡中心，明确表达还款意愿并说明逾期原因，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人有主动沟通义务，建议通话时录音，记录客服工号及沟通要点，曾有位客户因住院治疗逾期,及时提交医疗证明后成功免除滞纳金。

第二步：整理债务清单，优先处理大额账单

用Excel表格列明所有信用卡的逾期金额、最低还款额、利息计算方式，重点标注单卡超5万元的账单，根据刑法第196条，恶意透支5万元以上可能构成信用卡诈骗罪，2023年数据显示，67%的信用卡诉讼案件集中在5-10万元区间。

第三步：协商个性化还款方案

凭困难证明（失业证/医疗单据等）申请停息挂账或个性化分期，法律规定最长可分60期偿还，但需注意：分期协议具有法律强制力，二次违约将直接面临诉讼，去年经手的案例中，32岁程序员通过协商将8.6万债务分54期偿还,月供降至1600元。

第四步：留存全套证据链

保存好还款记录、协商录音、书面协议等材料，特别注意接收催收短信时，若出现"上门催收""联系单位"等字眼，可依据《个人信息保护法》第15条主张权利,建议使用公证云等第三方存证平台固定证据。

第五步：建立防火墙，避免二次逾期

设置专属还款账户并开通自动扣款，保持账户余额覆盖最低还款额，同时每季度查询一次征信报告，重点关注逾期记录消除进度，根据《征信业管理条例》,不良记录自结清之日起保留5年。

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建议参考：

1. 每月10日设为"信用卡自查日"，核对所有账单
2. 使用"随手记"等APP同步记录消费与还款
3. 保留至少3个月生活备用金再规划还款

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相关法条：

• 《民法典》第676条：借款人未按期还款需支付逾期利息
• 《刑法》第196条：恶意透支信用卡量刑标准
• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：个性化分期还款协议

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小编总结：

信用卡逾期不是世界末日，逃避才是最大的风险，三要三不要"原则：要主动沟通、要留存证据、要量力还款；不要失联、不要以卡养卡、不要轻信代偿中介，债务重组本质是法律框架下的责任重塑，正如我在法庭上常说的："诚信沟通的负债人，永远比玩失踪的‘老赖’多三分胜算。"

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信用卡逾期后怎么处理欠款？资深律师教你5步自救法！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。