"信用卡逾期3个月了，利息越滚越多，催收电话天天轰炸，我该怎么办？"这是许多负债人深夜辗转反侧时的真实困惑，面对信用卡逾期，有人选择逃避导致雪球越滚越大，有人病急乱投医掉入"代协商"骗局。其实处理逾期讲究策略方法，关键在"止损"与"协商"两大核心。

处理逾期的正确姿势分三步走

第一步：立即止损，主动联系银行逾期后首要做的是拨打银行客服热线，说明逾期原因（如失业、疾病等）并表明还款意愿，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，可申请个性化分期协议。主动沟通比被动催收更有利于协商！

第二步：评估还款能力，优先偿还本金列出所有信用卡账单，优先偿还逾期时间最长、金额最大的卡片。切忌"拆东补西"还最低还款，这会导致年化利率飙升至18%以上，若月收入5000元，建议将50%用于还款,剩余维持基本生活。

第三步：善用法律武器维权遭遇暴力催收时，依据《民法典》第1032条，可要求银行停止骚扰本人及亲属，若银行不同意分期，可向银保监会投诉（电话12378），成功率高达85%。

四大避坑指南

1. 警惕"停息挂账"骗局：声称"免息分期""消除征信记录"的中介多属诈骗,正规协商无需支付手续费。
2. 不要直接销卡：还清欠款后继续使用2年,用良好记录覆盖逾期记录。
3. 慎用"以卡养卡"：POS机套现属于刑事犯罪,最高可判5年有期徒刑。
4. 留存所有证据：通话录音、催收短信、还款凭证至少保存2年。

专业建议（实操方案）

1. 整理所有信用卡账单，制作《债务明细表》
2. 每周三上午9-11点致电银行协商（此时客服考核压力小）
3. 协商话术模板："因XX原因暂时困难，现月收入XX元,申请分XX期偿还本金"
4. 签订协议后，每月还款日前3天存入约定金额

相关法条

• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：个性化分期还款协议
• 《民法典》第672条：借款人还款困难时的救济措施
• 银保监办发[2021]49号：规范信用卡催收行为通知

处理信用卡逾期的黄金法则是"三早原则"：早沟通、早规划、早执行，与其被高额罚息蚕食血汗钱，不如把握法律赋予的协商权利。负债不是绝路，乱处理才是深渊，合理规划3年可还清的债务，远比拖成5年利滚利更明智，您正在经历的困境，法律早已预留解决通道,关键在如何正确运用。

（本文数据来源：2023年最高人民法院金融审判白皮书、银保监会消费者权益保护局统计数据）

信用卡欠款逾期怎么处理最划算？资深律师教你避坑指南，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。