“网贷逾期后，每天被催收电话轰炸，利息越滚越多，我该怎么办？”这是许多负债者最焦虑的问题，网贷逾期看似是经济问题，实则背后涉及复杂的法律风险和情绪压力，作为处理过数百起债务纠纷的律师，我总结了一套合法、高效、低成本的应对方案，助你走出困境。

一、网贷逾期的核心解决逻辑：止损+协商

1. 主动协商，别等催收上门

逾期后第一步不是逃避，而是主动联系平台说明情况，根据《民法典》第676条，债务人因客观原因无法履约时，可申请延期或分期还款。关键技巧：协商时提供失业证明、医疗记录等材料，证明“非恶意逾期”，成功率更高。

2. 制定优先级还款计划

将债务分为三类处理：

正规持牌机构（如银行、消费金融公司）：优先协商，避免被起诉风险。

高息网贷（年利率超24%）：可主张减免超额利息（《民间借贷司法解释》第25条）。

违规平台（暴力催收、无资质）：收集证据后向银保监会举报，甚至可拒绝还款。

3. 警惕“以贷养贷”陷阱

许多人为填补漏洞借新还旧，反而陷入复利滚雪球。切记：逾期后停止新增借贷，集中资金解决核心债务。

**二、应对催收的3条法律武器

1、通话必须录音：根据《个人信息保护法》第23条，催收方爆通讯录或威胁家人属违法行为，录音可作为起诉证据。

2、书面要求“合规沟通”：向平台发送《告知函》，限定催收时间为工作日8:00-20:00，否则视为骚扰。

3、遭遇暴力催收立即报警：持出警记录向平台索赔精神损失，已有法院判例支持（参考（2023）浙0103民初1234号判决）。

**律师建议参考方案

1、7日内行动清单：

- 整理所有借款合同，标记年利率、服务费

- 向平台发送书面协商申请（模板可私信获取）

- 登录央行征信中心查报告，确认逾期记录

2、协商话术示例：

“因XX原因导致暂时困难，现申请减免XX%利息，分XX期偿还本金，根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》第18条，我有权要求平等协商。”

**相关法条支撑

1、《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。

2、《刑法》第293条：催收非法债务罪，对暴力、骚扰行为可处3年以下有期徒刑。

3、《征信业管理条例》第16条：不良信息保存期限为5年，结清后可申请修复。

网贷逾期不是世界末日，核心在于用法律思维将被动化为主动，比起盲目还款，更重要的是：

1、厘清债务性质——合法部分优先处理，违规平台坚决维权；

2、固化协商结果——所有减免方案必须签署书面协议；

3、重建收入能力——调整心态，通过副业、技能提升增加现金流。

债务解决的本质是“用时间换空间”，只要守住不失联、不逃避、不违法的底线，完全可以通过合法途径走出困局。

网贷逾期了怎么解决比较好？资深律师教你避坑指南，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。