"债务逾期后，找专业机构到底是该选咨询还是直接要解决方案？"这个问题看似简单，实则暗藏玄机，作为处理过上千件债务纠纷案件的律师，今天就带大家揭开这两个概念的面纱，教你用专业眼光看清债务处理的关键路径。

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服务本质：诊断病情与开药方的区别

债务逾期咨询更像是"法律体检"，专业机构会通过债务结构分析、逾期原因诊断、法律风险评估，帮你梳理出问题症结，就像病人先要做CT检查，律师会逐条审查借款合同条款，计算违约金是否超标,排查是否存在违规催收行为。

而解决方案则是"定制治疗方案"，需要结合咨询阶段的诊断结果，给出协商方案设计、债务重组规划、诉讼应对策略等具体行动指南，比如针对某企业主同时存在信用卡逾期和经营贷违约的情况，我们会设计"优先保资产、分阶清偿"的阶梯式解决方案。

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服务阶段：事前预防与事后补救的差异

咨询服务的黄金期其实在债务逾期前3个月，这个阶段通过专业咨询，可以及时调整还款计划，避免产生不良征信记录，曾有位客户在房贷断供前通过咨询，成功办理了贷款展期,保住了价值千万的房产。

解决方案往往适用于逾期已产生法律后果的阶段，比如某客户因网贷逾期被起诉后，我们通过制定"调解+债务重组"方案，在庭审前达成和解协议，不仅减免了60%的违约金,还将还款周期延长至36个月。

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专业侧重：法律解读与实操落地的分野

咨询服务的核心价值在于法律风险预警，我们会重点解读《民法典》第676条关于逾期利息的规定，分析《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条关于协商还款的适用条件,帮助客户建立法律认知框架。

解决方案则强调落地执行保障,包括但不限于：

• 撰写具有法律效力的协商函件
• 制定符合《企业破产法》的重组方案
• 代理参与法院主持的债务调解
• 设计财产保全应对策略

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▶ 专业建议：

1. 逾期30天内优先选择咨询服务，此时尚有协商主动权
2. 收到律师函或催收通知应立即启动解决方案制定
3. 选择服务机构时，重点考察其是否具备法律执业资质和金融机构合作案例
4. 警惕"包解决"承诺，正规方案应包含风险预案和替代方案

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相关法条：

• 《民法典》第678条：借款人可在还款期限届满前向贷款人申请展期
• 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第29条：逾期利息不得超过合同成立时LPR四倍
• 《律师法》第28条：律师可接受委托代理债务纠纷调解、诉讼
• 《个人信息保护法》第15条：债务催收不得泄露债务人隐私信息

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债务咨询是绘制战略地图，解决方案是落实作战计划，两者如同硬币的两面，咨询帮你看清"为什么逾期"，解决方案告诉你"怎么解决"，建议在债务问题萌芽期就寻求专业咨询，往往能事半功倍；当问题已发酵成纠纷时，则需要匹配定制化解决方案。专业的事交给专业的人，比盲目自救更省成本！

债务逾期咨询和解决方案是一回事吗？90%的人分不清！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。