面对负债逾期,许多人陷入“拆东墙补西墙”的恶性循环，甚至因催收压力导致家庭破裂、工作受挫。负债逾期并非绝路，关键在于如何用法律手段实现“止损重生”，作为从业15年的债务纠纷律师，我总结了以下三步法务补救策略，助你走出困境。

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第一步：停止“以贷养贷”，主动协商“债务重组”

负债逾期的首要误区是盲目借贷填补漏洞。“以贷养贷”不仅加剧利息负担，更可能因征信恶化被起诉，正确做法是：

1. 整理所有债务清单（包括本金、利息、逾期费用），明确优先级（如信用卡、房贷等影响征信的债务）；
2. 主动联系债权人（银行、网贷平台），提交收入证明、困难说明，申请个性化分期方案；
3. 协商“停息挂账”或“减免罚息”，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人可申请最长5年分期还款协议。

案例：2023年一位客户信用卡逾期28万元，通过律师介入协商，最终达成60期免息分期，月还款仅4667元。

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第二步：借助“法律盾牌”，阻断暴力催收与资产冻结

若遭遇恐吓短信、爆通讯录等违规催收，立即收集证据（录音、截图）并向银保监会12378投诉，根据《个人信息保护法》第10条，催收方无权泄露债务人隐私。
若收到法院传票：

• 优先调解：开庭前可申请调解，争取减免利息或延长还款期限；
• 异议申请：核查债务金额是否合规（部分网贷存在“服务费”“砍头息”等违规收费）；
• 资产保全：若名下仅有唯一住房，可依据《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第6条，申请免于强制执行。

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第三步：规划“收入-债务”平衡，实现长期脱困

负债逾期的核心矛盾是收入无法覆盖还款，因此需制定“开源+节流”计划：

• 优先偿还“刚性债务”（如房贷、车贷），避免资产被拍卖；
• 申请“个人破产”试点（深圳、浙江等地已实施），通过3-5年考察期免除剩余债务；
• 转换高息负债：例如用年化3.5%的抵押贷置换年化18%的信用贷，减少利息支出。

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律师建议：3个动作避免“债务黑洞”

1. 每月固定留存10%收入作为应急金，防止突发情况导致二次逾期；
2. 定期查询征信报告（每年2次免费机会），监控债务状态；
3. 慎签“代协商”协议：市面上部分法务公司收费高且不透明，建议直接通过12368法院热线或司法局申请法律援助。

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相关法条参考

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定；
2. 《个人信息保护法》第15条：债务催收不得向无关第三人透露欠款信息；
3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人可协商个性化分期还款协议。

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小编总结

负债逾期是一场与时间和法律的赛跑。“法务补救”的核心逻辑是：止损→协商→重生，而非被动等待起诉，法律赋予你的不仅是还款义务，更有平等协商的权利。主动出击、专业规划，才是破解债务困局的最优解。

（本文由金融债务律师原创撰写，转载需授权，数据截至2024年1月，政策变动请以最新法规为准。）

负债逾期了怎么办？专业律师教你3步法务补救绝处逢生，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。