"工资刚到手就全还了信用卡，可还是越欠越多……"这是张先生坐在我办公室说的第一句话，面对雪片般飞来的催收函，他声音都在发抖，其实像张先生这样的案例，我每年要处理上百件，负债逾期不是世界末日，关键要掌握系统性应对策略。

黄金72小时应急处理

发现逾期的前3天最关键，先打开手机银行逐笔核对账单，用Excel建立债务清单，包含债权方、本金、利息、逾期天数等核心数据，去年处理的一起案例中，当事人误将已还的5万元计入逾期，差点引发诉讼。

建议操作：

1. 打印最近3个月银行流水
2. 用不同颜色标注争议款项
3. 计算真实负债总额（本金+合法利息）

法律框架下的协商策略

根据《民法典》第676条，逾期利率不得超年利率24%，我曾帮客户成功将某网贷平台的36%利率协商至15.4%，与债权方沟通时记住三个绝不：

• 绝不失联
• 绝不承诺超出能力的还款计划
• 绝不签署空白协议

协商话术模板："王经理，我目前月收入6800元，扣除基本开支可支配3500元，希望能将3张信用卡共8万元债务，分36期偿还，首期先处理500元表明诚意。"

构建债务防火墙

去年有位客户因被爆通讯录丢了工作,我们依据《个人信息保护法》第10条成功索赔3.2万元，建议做好三重防护：

1. 致电运营商开通防骚扰服务
2. 向当地银保监局提交书面投诉
3. 对非法催收全程录音录像

法律依据：

• 《刑法》第293条：禁止暴力催收
• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：可申请个性化分期

专家建议

每月10号前整理债务报表,用"4321法则"分配收入：40%必要开支、30%还款、20%储蓄、10%应急，切记保留所有还款凭证，建议使用银行转账并备注"偿还xx债务本金/利息"。

附相关法条：

1. 《民法典》第679条：自然人借款合同生效时间
2. 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：利率上限
3. 《征信业管理条例》第16条：不良记录保存期限

小编总结： 负债如同发烧，越早治疗代价越小，记住逾期不是终点，而是财务重生的起点，有位客户用2年时间不仅还清46万债务，还通过债务规划师资格认证开启了新事业，当你开始正视问题，法律就是最可靠的盾牌，现在拿出纸笔，按上述步骤画出你的债务作战图吧！

负债逾期了怎么办？专业律师教你3步补救法！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。