最近收到不少私信,很多朋友都在焦虑地问：“网贷逾期了，实在还不起怎么办？”有人因为创业失败负债累累，有人因突发疾病收入中断，还有人被高额利息压得喘不过气……面对催收电话的轰炸和征信黑名单的威胁，很多人陷入恐慌甚至想走极端，别慌！今天就从法律和实操角度，教你如何科学应对网贷逾期，保护自己的合法权益。

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停止“以贷养贷”，避免债务滚雪球

很多人在逾期后第一反应是“拆东墙补西墙”，甚至借新网贷填旧窟窿。千万别这么做！这种做法只会让债务像滚雪球一样越滚越大。
根据《民法典》第六百八十条，借款利率超过合同成立时LPR四倍的部分属于高利贷，无需偿还，举个例子，如果网贷年化利率超过15.4%（以2023年LPR3.65%计算），超出的利息可以拒绝支付，建议立刻整理所有借款合同，用法律武器砍掉不合法利息。

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主动协商还款，争取个性化方案

逾期后最忌讳失联！根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十条，借款人有权要求协商还款，正确做法是：

1. 主动联系平台客服,说明困难原因（如失业、重病），要求减免利息或分期还款；
2. 若平台拒绝,可向地方金融监管局投诉（保留通话录音和聊天记录）；
3. 协商成功后务必签订书面协议,避免后期纠纷。
   曾有用户通过协商将12万元债务分60期偿还，月供仅2000元，压力骤减！

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暴力催收？法律给你“护身符”

遭遇电话恐吓、爆通讯录、伪造律师函？记住这些红线：

• 每天催收电话超过3次（《公约》第十六条）
• 在晚10点至早8点外时间骚扰（《公约》第十七条）
• 公开侮辱、威胁人身安全（《刑法》第二百四十六条）
  遇到以上情况，立即收集证据向中国互联网金融协会举报，严重时可报警处理，曾有案例因催收方辱骂借款人，最终被判赔偿精神损失费5000元。

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理清债务优先级，避免刑事风险

如果同时欠多家平台,按这个顺序处理：

1. 优先偿还信用卡（恶意透支5万以上可能构成信用卡诈骗罪）；
2. 上征信的银行贷款、持牌网贷；
3. 其他民间借贷。
   注意！单纯的网贷逾期属于民事纠纷，不会坐牢（除非有诈骗行为），把有限资金用在“刀刃”上，同时保留必要生活费。

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终极解决方案：申请停息挂账或破产保护

对于确实无力偿还的负债者：

• 可依据《企业破产法》申请个人债务集中清理（浙江、深圳已试点）；
• 特殊困难群体（如残疾人、低保户）可申请免除部分债务。
  去年杭州就有一例，负债300万的创业者通过司法重整，最终只需偿还本金的30%。

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建议参考：

1. 下载“债务清算表格”，分类统计本金、利息、逾期天数；
2. 拨打12378（银保监会投诉热线）寻求帮助；
3. 关注当地法院官网,了解个人债务清理试点政策。

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相关法条：

• 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第10/16/17条：规范催收行为。
• 《刑法》第196条：信用卡诈骗罪的认定标准。

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小编总结：

网贷逾期不是世界末日,关键在“积极应对、合法维权”，记住三个核心：

1. 停止以贷养贷，切断债务链条；
2. 主动协商+依法反制暴力催收；
3. 科学规划还款，保住基本生活。
   最后送大家一句话：负债只是人生的一段经历，留得青山在，不怕没柴烧，与其焦虑失眠，不如把精力放在提升收入上，你经历的这些，终将成为涅槃重生的垫脚石！

（本文系原创内容，转载需授权，数据截至2023年9月，具体政策以最新法规为准）

网贷逾期还不起怎么处理呢？这5个自救方法一定要看！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。