“网贷逾期后，催收电话一天打几十个，利息越滚越高，我是不是这辈子完了？”这是许多负债人最真实的焦虑，网贷逾期并不可怕，可怕的是因慌乱而做出错误选择，我们从法律和实务角度出发，教你如何科学应对网贷逾期，既能保护自身权益，又能逐步摆脱债务泥潭。

一、网贷逾期后，先搞清这3个关键问题

1、逾期≠失信：网贷逾期属于民事纠纷，只要不存在恶意逃避债务，就不会直接构成“老赖”，但若被起诉后仍拒不履行判决，可能被列入失信名单。

2、利息有上限：根据《民法典》及司法解释，网贷年化利率超过15.4%的部分不受法律保护（2023年最新司法实践中部分地区调整为LPR的4倍，约14.8%）。

3、催收有边界：催收方不得骚扰无关人员、不得威胁恐吓，更不得伪造律师函或法院传票（详见《个人信息保护法》第23条）。

二、5个实操步骤，助你合法化解债务危机

1、主动协商是解决问题的第一步

- 联系平台客服，说明逾期原因（如失业、疾病），申请延期还款或减免利息，部分平台对困难用户提供最长36期的分期方案。

切记录音并保存聊天记录，避免平台事后反悔。

2、整理债务优先级，避免“拆东墙补西墙”

- 优先偿还上征信的合规网贷（如持牌机构），其他高息违规网贷可暂缓处理。

- 制作一张表格，列明每笔借款的本金、利率、逾期天数，计算法律支持的还款金额，作为协商依据。

3、停止“以贷养贷”，避免债务黑洞

许多负债者因频繁借贷导致债务翻倍。立即停止新增借款，集中资金解决已有债务。

4、增加收入+缩减开支，制定还款计划

- 通过兼职、副业或资产变现增加收入，将每月结余的50%用于还款。

优先偿还小额债务，减少催收压力；大额债务协商分期。

5、善用法律武器，应对违规催收

- 若遭遇暴力催收，可向中国互联网金融协会或银保监会投诉（投诉电话：12378）。

- 收到法院传票不必恐慌，积极应诉并提出利息合法性审查，往往能大幅降低还款压力。

**建议参考的法律依据

- 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定。

- 《个人信息保护法》第23条：催收方不得向无关第三方透露债务人信息。

- 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分，法院不予支持。

网贷逾期本质是“信用透支后的财务重整”，而非人生绝境。核心解决思路是：停止新增负债、协商合法本息、增加还款能力，过程中需保持冷静，用法律工具划清自身责任边界，负债不是终点，而是重新规划财务的起点。

最后提醒：若债务已远超偿还能力，可咨询专业律师，通过个人破产制度（试点地区）或债务重组寻求出路，切莫轻信“反催收”黑产，避免二次受骗！

网贷逾期还不上钱怎么办？这5个自救方法一定要看！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。