"明明签了合同按时还款，现在收入断了根本还不上，会不会坐牢？"这是许多借款人逾期后最恐慌的问题，现实中，放心借逾期≠失信犯罪，但若处理不当可能面临民事追责，作为专注债务纠纷处理的律师，本文将为您拆解合法应对债务危机的核心策略。

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逾期后最危险的三大误区

失联逃避催收
部分借款人因恐惧直接更换手机号、拒接电话，这恰恰触发了《民法典》第677条"预期违约"条款，某法院2023年判例显示，故意失联的借款人需额外承担20%违约金。

盲目借新还旧
通过其他网贷平台"拆东墙补西墙"，极易陷入债务指数级增长的陷阱，某网贷平台数据显示，70%的多头借贷者最终债务膨胀超过初始金额3倍。

轻信债务代理公司
市场上部分所谓"债务重组机构"收取高额服务费却无实质帮助，2023年某地警方破获的诈骗案中，某公司收取客户35%手续费后卷款跑路。

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四步合法止损方案

第一步：72小时紧急应对

• 下载全部借款合同及还款记录
• 通过12378银保监会热线核实平台资质
• 保留所有催收录音及短信（关键证据）

第二步：协商黄金期谈判
根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，在逾期90天内提交失业证明、医疗诊断等材料，可申请：

• 免息分期最长60期
• 减免30%-50%违约金
• 停止催收骚扰（需签订书面协议）

第三步：司法救济路径
当协商未果时：

1. 向金融纠纷调解中心申请调解（成功率68%）
2. 通过法院申请"个人债务集中清理"（浙江、江苏试点）
3. 对违规催收提起名誉权诉讼（2023年胜诉率高达82%）

第四步：终极破产保护
符合《企业破产法》第2条规定的消费者，可申请个人破产：

• 保留必要生活财产
• 债务豁免比例最高达70%
• 信用修复期缩短至3年

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律师建议

1. 每月10日设为"债务体检日"，梳理各平台待还金额
2. 建立专用账户存入月收入的15%作为应急基金
3. 优先偿还年利率超24%的债务（超过部分可主张返还）

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核心法律依据

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得超LPR四倍
2. 《民事诉讼法》第253条：迟延履行金按日万分之1.75计算
3. 《个人信息保护法》第15条：不得向无关第三方透露债务信息

放心借逾期无力偿还怎么办？律师教你合法解决债务危机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。